Антон Юрьевич, как будет строиться работа банка в связи с новым направлением розничного банковского бизнеса: образовательного кредитования?
- Если говорить о кредитах на образование с государственным субсидированием, то в России это экспериментальный проект. Поэтому пока сложно говорить о том, как это направление смогут использовать частные банки. Пока в планах УБРиР специального продукта для финансирования обучения нет, мы предлагаем традиционные нецелевые кредиты, в том числе и на оплату обучения.
Сегодня для России особенно важно инновационное направление развития, что будет происходить в вашем банке по направлениям: мобильных банковских приложений и банкинга в социальных сетях?
- Социальные сети сейчас – мощный канал коммуникаций для любой компании из потребительского сектора, и банки, конечно, не исключение. Россия - одна из мировых лидеров по проценту населения, пользующегося соцсетями. Здесь люди общаются, играют в игры, смотрят кино, слушают музыку, покупают товары. Это идеальная среда для общения с потребителями банковских продуктов. Именно поэтому мы присутствуем во всех самых популярных сетях - Facebook, Twitter, Vkontakte, Одноклассники и прочих. Но самой интересной для нас является Vkontakte, так как на сегодняшний день это, во-первых, самая массовая площадка, которую посещает активная часть населения – наши потенциальные клиенты. И это дает нам уникальные инструменты работы с этой аудиторией, начиная с получения обратной связи и заканчивая продажей продуктов. В начале февраля в этой соцсети мы провели специальную интегрированную кампанию по продвижению нашего сообщества и на сегодняшний день являемся третьим банком по количеству подписчиков: группу посетило более 500 000 человек, мы получили более 150 000 новых участников, реальных людей. К концу февраля мы станем вторыми по этому показателю, уступая лишь Сбербанку. Что касается мобильных технологий, то в настоящее мы разрабатываем новое приложение для смартфонов для физических лиц, приложения конкретно для соцсетей в планах нет.
Антон Юрьевич, собираетесь ли Вы в ближайшее время расширять сеть офисов банка на территории Самары и Самарской области? Какие критерии существуют у Вашей компании относительно подбора помещений под размещение операционных офисов?
- Да, в этом году планируем открыть операционные офисы в Самаре и Тольятти.При выборе помещения мы учитываем целый ряд факторов. Прежде всего, для нас важно, чтобы офис располагался в центре города, недалеко от остановок общественного транспорта и ключевых городских автомобильных развязок.
На сайте Вашего банка, одним из проектов, которым занимается Руководство банка, является внедрение системы электронного документооборота. Скажите, пожалуйста, планируется ли внедрять в банке СЭД для автоматизации исключительно делопроизводственного функционала, либо данная система будет выбираться и внедряться с прицелом на автоматизацию в т.ч. управленческих процессов? На какие аспекты делается акцент при выборе решения для автоматизации документооборота в территориально распределенном банке? Планируется ли интеграция СЭД с другими системами банка в целях создания единого информационного пространства?
- Система электронного документооборота для автоматизации делопроизводственного функционала внедрена банком в 2006 году и успешно эксплуатируется по настоящее время. Система является частью единого информационного пространства банка, интегрирована с другими системами, включая поддержку финансового и управленческого документооборота. Несмотря на то, что банк активно развивает филиальную сеть, все информационные системы УБРиР, включая документооборот, централизованы, что упрощает все коммуникационные процессы. В ближайших планах интеграция корпоративной СЭД с внешним миром — создание защищённой юридически значимой системы документооборота с государственными органами, клиентами и партнёрами банка. Первым шагом станет предоставление доступа клиентам банка к государственным услугам.
Расскажите о планах развития банка в Челябинске и городах Челябинской области. Планируете ли наращивать сеть, открывать новые отделения, устанавливать банкоматы? Как будет проводиться ребрендинг действующих отделений? Можно ли озвучить планы по росту розничного и корпоративного кредитных портфелей в Челябинской области?
- УБРиР занимает в Челябинской области устойчивые позиции: челябинцы доверяют нашему банку. Разумеется, развитие в регионе предусмотрено. В настоящее время в Челябинске и области открыты 28 отделений УБРиР. В прошлом году свои двери открыли 2 офиса: в Еманжелинске и Карабаше. В 2013 году запланировано открытие в Озерске и Миассе. Все новые офисы открываются в новом фирменном стиле. Реконструкция открытых ранее отделений проходит постепенно, до конца года мы планируем полностью завершить ребрендинг всей своей сети. Что касается установки новых банкоматов, то мы чутко следим за потребностями клиентов, и устанавливаем новые устройства не только в Челябинске, но и городах области: Златоусте, Магнитогорске, Миассе, Озерске, Снежинске и других. Учитывая активное развитие банка в регионе, мы запланировали рост розничного кредитного портфеля на 56%.
Какие ваши планы в Пермском крае на 2013 год? Есть ли предпосылки для более активного присутствия в регионе, чем есть сейчас?
- По итогам 2012 года нам удалось серьезно укрепить свои позиции в Перми. Например, совокупный кредитный портфель за прошедший год увеличился более чем на 84%, что позволило УБРиР стать одним из быстрорастущих банков в регионе. Также на край приходится 5% кредитного портфеля частных клиентов банка. Рост обеспечило в основном беззалоговое кредитование частных клиентов. Думаю, эта тенденция сохранится и в 2013 году: рынок розничного кредитования будет расти, время его насыщения еще не наступило. Хоть в СМИ периодически появляются заявления «о мыльных пузырях», раздуваемых банками, думаю, «сигнала тревоги» мы в ближайшее время не услышим: несмотря на стремительный рост кредитного портфеля УБРиР, доля проблемных долгов в 2012 году сократилась с 5,69% до 5,26%. Это очень хороший результат, подтверждающий рост качества кредитного портфеля. Кроме того, в текущем году мы планируем запустить ряд спецпродуктов для краевого рынка. Один уже запущен — это вклад «До востребования». Он предназначен для сбережения пенсионных и социальных выплат. Процентная ставка по этому вкладу составляет 5% годовых. Для сравнения — ставка стандартного депозита «До востребования» УБРиР — 0,1%. Перед УБРиР в текущем году стоит еще одна задача: популяризация дистанционного обслуживания. Это касается всех регионов присутствия банка, в том числе — Перми. Доля клиентов, использующих «Телебанк», увеличивается, но пока не такими темпами, как нам бы этого хотелось. Больше внимания в 2013 году мы планируем уделить корпоративному сектору Перми. Для края мы разработали отдельную стратегию развития. Дело в том, что доля представителей малого и микробизнеса в общей базе наших клиентов-юридических лиц составляет порядка 70%. В Перми же этот показатель несколько ниже. Для привлечения новых бизнес-клиентов еще в прошлом году мы начали активно внедрять продукты, разработанные специально для микропредприятий, обороты которых не превышают 60 млн в год. Так, мы запустили услугу «Самоинкассация», благодаря которой малые предприниматели могут самостоятельно вносить свою выручку на расчетный счет без комиссии. Уже в этом году, в начале февраля, в Перми стартовала программа финансирования транспорта и спецтехники для начинающих предпринимателей, в том числе и для стартаперов. На протяжении 2013 года мы планируем развивать и совершенствовать уже имеющиеся продукты с учетом специфики региона. В 2013 году также планируется увеличение числа офисов УБРиР в крае: во втором квартале этого года состоится открытие одного из дополнительных офисов в Свердловском районе Перми. В настоящее время мы также рассматриваем возможность развития своей сети в Краснокамске, где уже действует одного отделение банка, и в Кунгуре, где мы еще не представлены.
В 2012 году банк провёл ребрендинг. Что стало причиной? Можно ли уже сейчас оценить его первые результаты?
- Ребрендинг стал логичным шагом в развитии УБРиР. Будучи активным игроком на насыщенном розничном рынке, мы должны эффективно и эффектно дифференцироваться от других банков. Сегодня недостаточно конкурировать на уровне продуктов, поэтому мы боремся за сердца и эмоции наших клиентов. Наш новый бренд очень чётко выражает наш посыл: с нами вы получите профессиональный, современный банкинг. Мы серьёзно перестроили фронт-зону. Если ранее при обслуживании клиента 10% времени тратилось непосредственно на клиента, остальное — занимали процедуры регламента, оформление документов, то сегодня 70% времени у «фронта» занимает общение с клиентом и 30% — подготовка документов и прочие процессы. Мы провели реинжиниринг всех бизнес-процессов, в частности, унифицировали взаимодействие с клиентами, запустили новые решения на базе SAP, и сейчас работа с бумагами для клиента — за кадром. Клиенты также отметили эти новшества, сообщив в рамках проведённого нами исследования, что новые офисы банка стали более комфортными, а качество обслуживания стало ещё выше.
Согласно вашей стратегии «3-2-3», до 2015 года число отделений банка должно быть увеличено втрое. Есть ли уже конкретные планы на этот счёт по расширению присутствия в Удмуртской Республике?
- По итогам 2012 года нам уже удалось запустить свои отделения в 42 субъектах страны, увеличив этот показатель за год вдвое. Общее же количество действующих банковских офисов на 1 января 2013 года составило 302. Для сравнения на 1 января 2012 года их было «всего» 191. В текущем году мы планируем запустить не менее 140 новых офисов разного формата, чтобы до конца следующего года довести их количество минимум до 400. Наиболее приоритетным направлением нашего развития сегодня являются северные города России: Ханты-Мансийск, Ноябрьск, Сургут, Нефтеюганск, Новый Уренгой. При этом, мы не забываем о развитии своей сети и в текущих регионах: например, в Ижевске до конца года будет запущено ещё одно дополнительное отделение УБРиР.
Каков, на ваш взгляд, потенциал развития онлайн-сервисов банков в регионах? И какова доля владельцев банковских карт УБРиР в Поволжье, активно пользующихся услугами Телебанка?
- Потенциал есть: клиенты осваивают онлайн-сервисы, и в наших интересах переводить клиентов на дистанционное обслуживание. Интернет-банк — это удобный и цивилизованный способ управления финансами. Используя его, можно избавить себя от очередей и поездок по городу. В последнее время мы наблюдаем рост популярности Телебанка. На данный момент доля частных клиентов банка в Поволжье, активно пользующихся интернет-банком, составляет 6,5-7,5%. Это нормальная средняя статистика. Но, как мы ожидаем, количество клиентов, перешедших на дистанционное обслуживание, будет расти. В 2013 году запланирован рост общего числа пользователей Телебанка на 20%.
Расчёты в нашем интернет-банке стали ещё безопаснее с введением технологии 3D-Secure: теперь держатель карты подтверждает каждую операцию специальным паролем, который создаёт самостоятельно. Что касается интернет-банка для юридических лиц, что за последние 5 лет доля платежей, проходящих по системам удалённого доступа, выросла с 65 до 85%. В ближайшие три года мы надеемся постепенно повысить эту долю до 90%.
Насколько актуальна сейчас для банков проблема просроченной задолженности (по кредитам физических лиц и по кредитам корпоративным клиентам)? Как изменялись размеры просрочки в УБРиР за 2011-2012 годы?
- Проблема просроченной задолженности для банков всегда актуальна — к сожалению, всегда будут такие клиенты, которые в силу разных причин не обслуживают свои кредиты. Сумма просроченных кредитов выросла в 2012 году по сравнению с 2011 годом на 1,25 млрд руб. (4,2 млрд руб. — на 01.01.13 года, 2,96 млрд руб. — на 01.01.12 года). Но эта статистика не показательна, так как объём розничного кредитного портфеля вырос за год на 80%, достигнув 36,5 млрд руб., а корпоративных клиентов — более чем на 38% (44 млрд руб.). Кроме того, нам удалось снизить долю просроченных кредитов. На 01.01.13 года она составляет 5,26%. В начале 2012 года она была выше — 5,69%.
Участвует ли УБРиР в реализации каких-либо проектах в Уфе, связанных с подготовкой саммитов ШОС и БРИКС в городе в 2015 году? Были ли от вас какие-либо предложения? Если да, то какие именно и какую реакцию они получили?
- На данный момент мы не получали никаких предложений, касающихся этих мероприятий. Своих предложений мы также не выдвигали.
Ваша экспертная оценка: почему при серьёзном дефиците муниципальных бюджетов администрации муниципалитетов так неохотно занимают у банков? Интересовались ли вы этим рынком в Башкирии, и как здесь выглядит ситуация в сравнении, к примеру, со Свердловской областью?
- Администрации муниципалитетов занимают у банков достаточно охотно. Другой вопрос в том, что не каждый частный банк будет кредитовать органы власти, так как риски очень высокие, и связаны они с отсутствием залогового имущества. Российские муниципалитеты проводят тендеры на предоставление кредитов, но УБРиР в них не участвует. В большинстве случаев муниципальные бюджеты «спасает» государственный банк Сбербанк, и это вполне логично. Чаще всего органам местной власти требуются суммы от 20 до 100 миллионов рублей.
Готовите совершенно новый неожиданный продукт для предпринимателей в 2013 году?
- С точки зрения запуска новых продуктов для предпринимателей 2012 год стал для нас прорывным. Так, мы запустили инновационную услугу «Самоинкассация», предложив небольшим компаниям самостоятельно пополнять расчётный счёт через банкоматы банка, вместо того, чтобы оставлять выручку в сейфе офиса или ждать машину инкассации. Также мы в числе первых коммерческих банков предложили рынку финансирование стартапов. Осенью мы запустили комплексный продукт по поддержке представителей малого и среднего бизнеса, участвующих в тендерах. В этом году мы продолжим развивать и улучшать стартовавшие проекты.
Обрисуйте некоторые итоги работы УБРиР в Удмуртии в 2012 году? Каковы были темпы роста вашего бизнеса здесь?
- Прошлый год и в целом для УБРиР и отдельно по результатам его деятельности в Удмуртии стал одним из лучших за последнее десятилетие: банк выполнил все ключевые задачи, которые были поставлены собственниками и руководством. При этом плановые показатели были достигнуты уже по итогам одиннадцати месяцев прошлого года. Конкретно в Удмуртии за 2012 год количество клиентов-предпринимателей УБРиР увеличилось по сравнению с итогами 2011 года на 21%. По отдельным услугам для юридических лиц рост оказался впечатляющим. Так, по сравнительно новому продукту — карта «Самоинкассации» — запущенному в апреле 2012 года, плановые показатели были перевыполнены на 130%. Схожая ситуация и в розничном сегменте. Только по результатам декабря подразделение банка в республике перешагнуло планку в 50 млн рублей, выдаваемых частным клиентом по кредитным программам УБРиР. По сравнению с началом 2012 года этот показатель удвоился.
В 2011 году УБРиР начал активное развитие в регионах Приволжского федерального округа. В частности, в Нижегородской и Кировской областях, а также в Республике Мордовия. Каких показателей с тех пор удалось достичь структурным подразделениям банка в данных субъектах?Насколько они соответствуют плановым? Как изменилась доля этих показателей подразделений в общих объёмах банка?Какие задачи по развитию офисной сети банка поставлены в данных субъектах на текущий год? Сколько структурных подразделений и в каком статусе будет открыто?
- Ключевые показатели отделений УБРиР в Приволжье за минувший год значительно подросли. Так, розничный кредитный портфель увеличился более чем на 52%, а портфель юрлиц — на 31%. При этом совокупный портфель прирост на 55% (доля в общем кредитном портфеле — 4,4%, против 3,5% на начало 2012 года). Суммарно депозиты и остатки на счетах частных клиентов Приволжья на 1 января 2013 года по сравнению с 1 января 2012 года приросли на 21% (доля в общем объёме банка на конец 2012 года составляет 4,7%, на начало — чуть более 5%). Суммы на вкладах, открытых предпринимателями региона, за прошедший год увеличились на 89,5%, а остатки на счетах юрлиц возросли почти в шесть раз. Лидером округа являются отделения банка Кировской области. В роли догоняющих — Мордовия и Нижегородская область, что связано со сравнительно недавним запуском полноценных банковских отделений на территории эти субъектов. Вполне вероятно, что к окончанию 2013 года ситуация может в корне измениться: в первом полугодии мы планируем активно наращивать «лёгкую» офисную сеть в Мордовии и в Нижегородской области. Мы рассчитывает запустить не менее шести таких отделений в Саранске, Городце, Дзержинске и Нижнем Новгороде. Также в течение года будет открыто ещё один банковский офис с полным спектром услуг для частных клиентов в столице Приволжья.
Каковы среднерыночные ставки по основным банковским продуктам в Челябинской области сегодня?
- Сейчас ситуация слишком динамична для конкретики. В декабре 2012 года средняя ставка в сегменте экспресс-кредитования составляла 33,3% (здесь и далее показатели приводятся по собственным исследованиям УБРиР в сегменте схожих банковских продуктов иных кредитных организаций). Отмечу, что в с июня она увеличилась почти на 3 процентных пункта. Если говорить о депозитах, то средний уровень годовой ставки по вкладам для частных лиц в конце 2012 года равнялся 7,4%,увеличившись за полгода на 0,5%.
Какие банки являются лидерами на рынке Челябинской области в настоящее время?
- Периодически мы проводим исследование на спонтанное знание банков региона среди его жителей. Думаю, его результаты будут вам интересны в контексте данного вопроса. Итак, первое место с большим отрывом занимает Сбербанк. За ним следуют Челябинвестбанк, ВТБ, Челиндбанк, Альфа-банк, Русский стандарт и Хоум Кредит.УБРиР по итогам прошлого года стабильно входит в восьмёрку самых узнаваемых челябинцами кредитных организаций, даже несмотря на то, что в октябре был запущен масштабный ребрендинг, в ходе которого изменилась привычная для клиентов айдентика банка. Замыкают десятку «Райффайзенбанк» и банк «Пойдём!».
Какие банки относятся к банкам маркет-мейкерам Челябинской области? Насколько сильно их ставки по основным банковским продуктам отличаются от среднерыночных?
- В Челябинской области, как и в остальных субъектах Российской Федерации, кредитные и финансовые организации следуют за общерыночными тенденциями, влияние на которые может оказывать только одна организация — Центробанк.
Как ставки и по депозитам и по кредитам для частных клиентов будут меняться в течение года? Почему?
- Текущая тенденция такова, что уже с начала года ставки по кредитам выросли, а по вкладам — снизились. Незначительно: изменения произошли в диапазоне нескольких процентных пунктов.Данная ситуация сохранится ещё некоторое время. Возможные изменения, в первую очередь это касается ставок по займам, произойдут не ранее чем через три месяца, что будет связано со вступлением в силу новых требований к расчёту полной стоимости кредитов.
Какие ставки мы увидим в четвертом квартале в Челябинской области по основным банковским продуктам?
- Уровень ставок будет зависеть от рыночных тенденций и политики ЦБ РФ.
Как будет меняться количество кредитных организаций, ведущих свою деятельность на территории Челябинской области? Какие факторы тому будут способствовать?
- Ответ на данный вопрос мне неизвестен. Слишком много явных и скрытых факторов могут повлиять на это. В целом же, банковский рынок сейчас стабилен, и ждать потрясений не стоит. Отмечу, что мы продолжим активное развитие в области.
Дайте совет: когда жителям Челябинской области следует брать кредит и по каким ставкам? Как поступить со сбережениями: что даёт существующий рынок депозитов? Чего от банков не нужно ждать?
- Ближайшие три месяца я бы рекомендовал сделать акцент на сбережении и приумножении денежных средств.
