Определять добросовестность заемщика начинают системы расчетов

29.07.2014

Южноуральские банки перестают верить справкам с работы и гарантиям поручителей. Теперь за оценку уровня дефолтности потенциальных клиентов, степени их заинтересованности в кредитных предложениях, а также за прогнозы вероятности своевременного погашения задолженности берутся непосредственно те, кто проводит платежи. Со своим инструментарием.

В Челябинской области, как и во многих других регионах России, скоро заработает проект привлечения банковских клиентов с использованием новых рекламных инструментов. Уникальность его в том, что клиенты для кредиторов будут подбираться платежным сервисом — он отследит и проанализирует расчеты. А добросовестность плательщиков будет исчисляться при помощи специально выведенной формулы. Пока внедрять новые подходы в кредитовании на российском рынке станут первопроходцы. Так, в рамках V международной промышленной выставки «Иннопром 2014» подписано соглашение, согласно которому QIWI Реклама в течение 10 месяцев привлечет для Уральского банка реконструкции и развития 22 тысячи физических лиц-заемщиков. Подробнее об особенностях проекта в эксклюзивном интервью нам рассказал Данило Шевченко, коммерческий директор QIWI Реклама.

Формула возврата

— Какова суть новизны подходов в поиске заемщиков?

— Будем использовать новую модель, которая позволяет адресовать предложение о банковских продуктах только тем людям, которые с высокой степенью вероятности откликнутся на это и вернут заемные деньги своевременно и в нужном объеме, в том числе через наши каналы.

— Как родилась идея?

— Изначально отталкивались от гипотезы, что существует некая взаимосвязь между тем, как человек платит через терминалы и тем, как он возвращает кредиты. Чтобы удостовериться в этом, провели некое сопоставление платежной истории клиентов с данными, которые содержатся в одном из крупнейших в мире бюро кредитных историй «Эквифакс» — компания помогла в обезличенном виде найти формулу для каждого абонента, определить уровень отклика на кредитное предложение и будущий уровень возврата. Это настоящая математическая формула.

— Кто для вас «качественный клиент»? Как вы на него выходите?

— Это сложная система, которая оперирует десятками параметров. Для банка мы являемся своеобразным фильтр каналом. В формуле есть, например, такой идентификатор, как время, в течение которого человек вносит платежи на определенный телефонный номер через терминалы. Чем оно больше — тем это более надежный заемщик. Есть корреляция между тем, как долго человек пользуется телефонным номером и как быстро он возвращает деньги.

Еще один параметр — средняя выручка на каждого потребителя. Исходя из этих данных, мы решаем, к какому сегменту может быть отнесен потенциальный заемщик. По целому ряду признаков происходит точное определение целевой аудитории каждого кредитного предложения банка.

Прицел и охват

— Насколько объективна методика?

— Проект был запущен в апреле, а сейчас идет тот период, когда мы накапливаем информацию. Но пилотные проекты говорят о том, что модель, безусловно, работает. «Пилоты» показали, что данные, декларируемые в качестве полезных с точки зрения оценки платежеспособности заемщика, достоверны.

— Что дальше будет происходить с клиентами, которых методика сочтет платежеспособными?

— Мы знаем, кому потенциально нужен вклад, а кому - кредит, и кто при этом станет хорошим заемщиком. Таким людям мы адресуем сообщения. Каналы коммуникации QIWI-рекламы — терминалы и сервисно-информационные SMS-сообщения, что обеспечивает максимальный охват аудитории на всей территории России, и коммуникация осуществляется с максимальной эффективностью.

— Каковы должны быть дальнейшие действия заинтересованного клиента?

— Видя в конце платежа через QIWI-терминал рекламный баннер либо получая смс-уведомления, информирующие о предложении банка-партнера, клиент может позвонить по одному из указанных номеров и оставить заявку, после чего ждать, когда с ним свяжутся сотрудники банка.

— Как у потребителя, у меня, к примеру, сразу возникает недоверие к обезличенным терминалам, если речь идет о таком серьезном шаге, как оформление кредита…

— Как раз сейчас мы занимаемся тем, что снимаем все обманчивые представления о платежных терминалах.

Защищаться без тесноты

— Зачем нужны подобные проекты, если вынести за скобки суждение о том, что это «просто бизнес»?

— Это некий ответ, который мы даем рынку в условиях, когда растет закредитованность населения, когда банки вынуждены увеличивать нормы резервирования, и, как следствие, еще более тщательно подходить к отбору клиентов. Считаем, что кредиты следует предлагать тем заемщикам, которые в состоянии по ним расплачиваться. Сейчас необходимо менять некие подходы в потребительском кредитовании.

— Интересно, когда платежная система кооперируется с банком в условиях текущей ситуации на финансовом поле в России. Как вы думаете, получит ли развитие такая тенденция?

— Думаю, должна. Банковский рынок был откровенно перегрет в последние годы, и, естественно, все усилия банков сейчас направлены на то, чтобы стать более защищенными.

— Количество платежных сервисов в России соотносимо с количеством банков?

— Нет, нас гораздо меньше. Банков — больше тысячи, нас — несколько десятков, но крупных можно пересчитать по пальцам одной руки.

— То есть, сговоров возникнуть не должно?

— Предпосылки сложно найти. Просто любой бизнес ищет пути некого объединения в тех случаях, когда есть резон. Для многих наиболее устойчивая конструкция — это когда в системе много партнеров. А, когда два партнера замыкаются друг на друге, они страдают, когда появляется желание качественно расширяться.

— Насколько гибкими могут быть такие связи, если стороны не устроят друг друга?

— Это во многом зависит от условий контракта, но, как показывает практика, если одна сторона не согласна с чем то, есть смысл что то пересмотреть в отношениях и поменять.

— Собираетесь ли сотрудничать с другими банками?

— Безусловно.

Комментарий

Вячеслав Семенихин, управляющий директор-руководитель направления интернет-продаж УБРиР:

— В настоящее время темпы роста российского рынка розничного кредитования значительно снизились. Это связано как с мерами Центробанка, предпринятыми для охлаждения рынка и снижения рисков банковской системы, так и с высоким уровнем закредитованности населения. По данным ЦБ, на 1 июня 2014 года доля просроченной задолженности частных клиентов перед российскими банками составила 14 % от общего объема выданных кредитов — это самый высокий показатель за последние три года.

Очевидно, что в этой ситуации для уменьшения доли просроченной задолженности в кредитном портфеле банкам требуется выработать принципиально иные методы привлечения и оценки потенциальных заемщиков. Технологии, о которых идет речь, позволят увеличить эффективность беспроблемных выдач на вложенный рубль. Это самое главное для банковского бизнеса.

Источник: Южноуральская Панорама

ПАО КБ «УБРИР» использует на сайте файлы cookie с целью улучшения клиентских сервисов. Подробнее об использовании файлов в разделе о политике конфиденциальности. Вы можете запретить использование cookie в настройках вашего браузера.