Карты по-новому: нюансы эквайринга

30.09.2014

Министерство финансов Российской Федерации продолжает борьбу с наличными.

Это ведомство регулярно выступает с инициативами ограничить прием платежей наличными. Правда, не все инициативы находят понимание даже в среде чиновников - по объективным и понятным причинам. Качество каналов связи, а это принципиально важное условие повсеместного приема безналичных платежей по банковской карте, оставляет желать лучшего. К тому же оборудование по приему таких платежей, равно как и их обслуживание, стоит денег. Однако Минфин отступать не намерен, шаг за шагом следуя провозглашенным курсом. Так что перемены неизбежны - территория действия «безнала» расширяется и будет расширяться.

Очередные поправки Минфина, подписанные еще между майскими праздниками, прошли незамеченными в отпускной суете и на фоне новостей вокруг Украины. Как показал наш опрос, о грядущих изменениях знают немногие. И хотя пока новый порядок не коснется массового бизнеса в сфере торговли и услуг, очевидно, что тщательно разобраться в нюансах уже принятых поправок Минфина стоит. Рано или поздно то, что пока обязательно только для крупных торговых и сервисных предприятий, станет обязательным для всех. Так что лучше прямо сейчас разобраться в нюансах эквайринга, понять экономику обслуживания операций по картам и внедрить прием банковских карт на кассе в плановом порядке, чем суетиться и спешить тогда, когда законодатель потребует повсеместного обслуживания «безнала».

Итак, поправки министерства финансов, о которых идет речь, подписаны 5 мая 2014 года президентом в рамках 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ». Поправки отредактировали закон «О защите прав потребителей» и статью 14.8 часть 4 «Кодекса об административных правонарушениях» (обратите внимание - она вступает в силу с 01.01.2015 года). Теперь торговые предприятия обязаны принимать к оплате банковские карты.

Норма введена с мая 2014 года в рекомендательном порядке, а с 1 января 2015 года станет обязательной. С мая нынешнего года и по 1 января года следующего действует переходный период, который дается предприятиям, чтобы адаптироваться к новым законодательным нормам. Более половины переходного периода уже пролетело, но еще почти половина (три полных месяца - октябрь, ноябрь, декабрь - и остаток сентября) в запасе есть.

А теперь - про штрафы. С 1 января 2015 года Роспотребнадзор, руководствуясь той самой новой частью 4 статьи 14.8 КоАП РФ, будет штрафовать торгово-сервисные предприятия (к которым относятся и магазины), не принимающие к оплате банковские карты. Сумма штрафа - от 30 тыс. до 50 тыс. рублей. Если же у магазина (или другого торгово-сервисного предприятия) есть техническая возможность принимать карты, а продавец (кассир) все равно отказывает покупателю в этой услуге, то на него могут наложить штраф как на должностное лицо - от 15 тыс. до 30 тыс. рублей. Штрафы будут взиматься за каждый случай нарушения.

Правда, поправки (и соответственно, штрафы) коснутся не всех. От обязательного приема к оплате банковских карт в соответствии с федеральным законом № 112 от 5 мая 2014 года освобождены только субъекты предпринимательской деятельности, отнесенные к микропредприятиям (с годовым оборотом менее 60 млн рублей).

Пресс-служба Минфина так прокомментировала введение новых правил: «Это положительно скажется на развитии безналичных форм оплаты и доступности платежной инфраструктуры, увеличит прозрачность оборота торгово-сервисных организаций, а также будет способствовать усилению борьбы с уклонением от уплаты налогов, сборов и с легализацией доходов, полученных преступным путем».

Эквайринг для всех

С одной стороны, тот факт, что поправки коснутся не всех, позволяет предпринимателям выдохнуть и отложить внедрение приема банковских карт на потом. С другой стороны, сам факт принятия майских поправок - повод изучить вопрос. И потому, что государство продолжит борьбу за увеличение прозрачности оборота торгово-сервисных организаций. Напряженная ситуация в российской экономике из-за санкций США и ЕС наверняка заставит ускорить этот процесс. И потому, что обслуживание банковских карт - это не только дополнительные хлопоты и расходы для предпринимателей, работающих в сфере торговли и услуг, но и выгоды.

Статистика свидетельствует: прием банковских карт увеличивает выручку - в среднем на 20 - 30%. Этому есть вполне очевидное объяснение. Все больше потребителей имеют банковские карты, и зачастую эти люди отказываются от покупки (или от услуги), если ее нельзя оплатить банковской картой. Почему? Причин много, в том числе индивидуальных. Но есть и общие причины. Одна из них - распространение кредитных банковских карт. Да, покупка в кредит имеет свои плюсы. Но есть нюансы. Если использовать карту в качестве средства платежа, то покупатель может получить беспроцентный кредит - уложившись в льготный период, покупатель не заплатит ни копейки процентов банку. А вот если использовать эту же кредитную карту для снятия наличных в банкомате, чтобы оплатить покупку «живыми» деньгами, то у покупателя возникнут дополнительные расходы, значительно увеличивающие в конечном итоге стоимость покупки. Снятие денег именно с кредитной карты в банкомате облагается весьма ощутимой комиссией. Плюс проценты за кредит: как правило, если при покупке по карте льготный беспроцентный период действует, то при снятии наличных - уже не действует (исключения, конечно, бывают, но это именно исключения). Логику банков понять можно: они выдают карты для безналичных расчетов, а не для снятия наличных. Комиссия за снятие наличных и кредитные проценты стимулируют использовать карту в торгово-сервисных предприятиях, а не в банкомате.

Кстати, именно в этом месте следует ответить на вопрос, который регулярно встречается в почте редакции журнала «Наши деньги». Нас спрашивают: почему у кассы в магазине или в кафе встречаются люди, которые предлагают рассчитаться за вас картой, а взамен просят у вас наличные на сумму покупки? Потому, что у этих людей именно кредитная карта. Если они будут снимать наличные в банкомате, придется нести дополнительные расходы. Рассчитываясь за вас картой, а взамен получая от вас наличные, эти люди обналичивают деньги с кредитной карты - без комиссии и без процентов за пользование кредитом. Очень может быть, что идти на эту странную для окружающих процедуру обладателю «кредитки» приходится именно потому, что прямо сейчас нужно купить что-то важное, а в соседнем магазине или аптеке не принимают оплату по карте.

Да, всегда будут люди, которые по каким-то причинам не пользуются банковскими картами. Наверное, останутся предприниматели, которые до последнего будут отказываться принимать к оплате банковские карты. И все же эквайринг - давно уже не экзотика. Эквайринг - для всех. Независимо от масштаба и отрасли вашего бизнеса вы сможете получить дополнительных клиентов (и дополнительную выручку), когда станете принимать платежи по картам. Важно: эквайринг становится все более доступным и с технической точки зрения, и с финансовой. Банки сейчас очень активно работают с малым бизнесом и готовы предложить как микропредприятию, так и ИП выгодный вариант сотрудничества.

О том, что конкретно предлагают банки-эквайеры бизнесу, мы говорили за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург». Конкретика и нюансы, как всегда, в прямой речи наших экспертов, а далее мы приводим основные обобщающие тезисы, прозвучавшие в ходе разговора.

Арифметика эквайринга

Чтобы стоять на месте в бизнесе, нужно бежать в 2 раза быстрее. А для того чтобы зарабатывать в 2 раза больше, нужно бежать в 4 раза быстрее. Этот образный тезис, прозвучавший в ходе разговора, отражает ситуацию в бизнесе сегодня - ситуация очень напряженная, остро конкурентная и даже агрессивная, требующая новых решений для повышения эффективности бизнеса. Эквайринг - одно из таких решений. Важно: эквайринг бывает разных видов. Есть традиционный эквайринг - обслуживание операций по картам в стационарных точках торговли и сервиса. Есть интернет-эквайринг - прием платежей по картам в интернет-магазинах или же на интернет-сайтах организаций, предоставляющих те или иные услуги. Есть мобильный эквайринг - с помощью мобильного устройства (это может быть специальное устройство, просто подключаемое к смартфону или планшету) позволяют принимать платеж по карте в любом месте и в любое время. Мобильный эквайринг удобен и выгоден небольшим предприятиям, а также организациям, товары которых доставляют покупателям курьеры.

Как показал наш разговор, за услугой эквайринга предприниматели могут идти как в крупнейшие федеральные банки, так и в региональные. В каждом банке вы сможете получить специальное предложение или даже несколько таких предложений - так что удобный вариант, учитывающий специфику вашего бизнеса, обязательно найдется. Среди тех банков, которые работают с бизнесом особенно активно и готовы к конструктивному диалогу с бизнес-клиентом, - Сбербанк, ВТБ24, ВУЗ-банк, Уральский банк реконструкции и развития.

По мнению участников разговора, инициатива Минфина, закрепленная теперь законодательно, вполне соответствует сложившейся экономической ситуации. Она клиентоориентирована и направлена на повышение удобства для конечных покупателей. Операции по безналичному расчету упорядочивают рынок, делают его прозрачнее.

Возможность безналичной оплаты позволяет клиентам экономить время, а владельцам кредитных карт не платить комиссионные за снятие денег из банкомата.

Нововведение стимулирует рост объемов эквайринга и оборот карточных платежей.

Да, обслуживание операций по банковским картам (эквайринг) стоит денег - это процент от объема операций, обычно это 2 - 3%. И многие предприниматели сравнивают эквайринг с инкассацией: по их мнению, эквайринг - это просто более дорогая инкассация. Но ведь это не так, констатируют представители банковского сообщества: эквайринг позволяет увеличить оборот, а инкассация - нет. Все расчеты показывают, что картой платят больше, чем наличными. Психологически легче расставаться с деньгами, если это не наличные, а деньги с карты. Так как к банковским картам прилагаются еще и всевозможные бонусы, то клиент активнее пользуется картой. Проценты, которые магазин платит за обслуживание платежей по картам, окупаются за счет привлечения дополнительных клиентов и увеличения суммы чека. К тому же безналичные операции имеют свои плюсы с точки зрения документооборота, в том числе бухгалтерского.

Нюансы установки

Терминал для обслуживания карт требует качественной связи - в идеале выделенного интернет-канала. Каждый из нас как покупатель наверняка замечал, что в каких-то торговых точках чек печатается буквально через пару секунд после того, как мы ввели пин-код своей карты, а в каких-то магазинах терминал «задумывается» надолго. Качество связи впрямую определяет скорость проведения операций - так что начать нужно со связи. Правда, и здесь есть свои нюансы: стоимость интернета для юридического лица в разы больше, чем для частного клиента, поэтому не каждый бизнес станет проводить интернет ради приема платежей по карте. В этом случае можно воспользоваться терминалом, работающим от стационарной телефонной линии или же от сим-карты.

Предпринимателям, чей масштаб бизнеса пока не велик, стоит обязательно обратить внимание на технические новинки, позволяющие проводить операцию по карте с помощью смартфона или планшета. В этом случае чек и дополнительная информация дублируются на адрес электронной почты покупателя, что удобно. Если вам доводилось бывать в фирменном магазине Apple за рубежом, то вы наверняка обратили внимание на подобные мобильные терминалы, которые есть у каждого продавца - скорость проведения операций высока, поэтому даже мощный поток покупателей продавцы с такими терминалами «расшивают» быстро, прямо на глазах. Воспользоваться мобильным устройством для приема платежа по карте (см. фото) можно сразу после получения этого устройства в банке.

Что касается пакета документов и сроков установки стационарного оборудования, то в целом они стандартны. С учетом решения организационных и технических вопросов на внедрение эквайринга в торговой точке уйдет 5 - 10 рабочих дней.

Выбирая оборудование для эквайринга, обращайте внимание не только на его стоимость, но и на то, как именно организуется процедура технического обслуживания терминала. Устройства эти, как и любое оборудование, могут «сбоить» и выходить из строя, поэтому очень важно, чтобы его можно было быстро починить или же заменить.

Понятно, что за полной информацией и тарифами нужно обратиться в тот банк, услугами которого вы решите воспользоваться - специалисты подробно ответят на все ваши вопросы и помогут определиться с выбором.

Повторим: банки заинтересованы в сотрудничестве с бизнесом и готовы обсуждать компромиссные варианты, проявлять гибкость в формировании тарифов для конкретного клиента, будь то большое предприятие с мощными оборотами или микробизнес, в том числе ИП.

На заметку риэлтору

И в завершение еще один нюанс. Сейчас, когда спрос на недвижимость велик, а многие потенциальные покупатели новой квартиры сначала должны продать свою старую квартиру, очень востребованы услуги риэлторов. Стоимость этих услуг ощутима, и платить за них наличными не всем покупателям удобно (вспомним про те же кредитные карты). Так что агентствам недвижимости и риэлторам, зарегистрированным в статусе ИП, стоит подумать о том, чтобы начать принимать плату за свои услуги по банковским картам. За подробностями и разъяснениями нужно обратиться в банк - там ответят как на чисто банковские вопросы, так и проконсультируют по вопросам отражения операций по картам в бухгалтерском и налоговом учете.

Мнение эксперта

Илья Скворцов, руководитель центра развития услуг Уральского банка реконструкции и развития

Торговый (традиционный) эквайринг рассчитан на бизнес различных масштабов. Условия предоставления услуги в нашем банке определяются исходя из объема проводимых по безналичному расчету операций и степени вовлеченности клиента в другие банковские продукты и услуги. Чем больше объем операций по безналичному расчету, тем ниже стоимость эквайринга для клиента. При крупных оборотах мы можем установить индивидуальные тарифы. Небольшое предприятие можно подключить в достаточно короткий срок. С момента подписания договора до момента подключения специалистом банка терминала клиенту проходит в среднем не более 3 - 5 рабочих дней.

При заключении договора с УБРиР клиенту подбирают условия, наиболее точно отвечающие его потребностям. Предусмотрено множество вариантов. Есть диверсифицированная модель определения величины комиссии исходя из объема бизнеса. Клиенту предоставляется возможность приобрести терминал самостоятельно и сотрудничать с банком по фиксировано низкой процентной ставке. Либо подключить один из тарифных планов и получать комплексное обслуживание сразу по нескольким банковским продуктам, сэкономив массу времени и средств. Гибкие тарифные условия нашего банка позволят предприятию существенно снизить расходы на инкассацию. Также эквайринг позволит снизить риски по приему фальшивой наличности, риски потери/порчи/кражи наличных. И конечно, прием безналичных платежей на современном оборудовании позволит значительно увеличить скорость и комфорт обслуживания клиентов предприятия.

УБРиР уже предоставляет своим клиентам переносные терминалы. Кроме того, мы готовим внедрение нового мобильного удобного и компактного устройства для приема к оплате банковских карт в любое время в любом месте.

Если говорить про интернет-эквайринг, то стоимость его обслуживания выше, чем по традиционному эквайрингу, и в УБРиР составляет фиксированно 2,8% от операции. Отмечу, что это одна из самых низких ставок на рынке. При этом никакой платы за подключение не предусмотрено. Кроме того, УБРиР предоставляет сервис самостоятельного построения сайтов с помощью простого и интуитивно понятного конструктора. Каждый предприниматель теперь имеет возможность создать свой интернет-магазин «под ключ» без привлечения дорогостоящих it-специалистов. Цены в нашем банке на такие услуги значительно ниже, чем в компаниях, специализирующихся на создании интернет-магазинов.

Источник: Наши Деньги

ПАО КБ «УБРИР» использует на сайте файлы cookie с целью улучшения клиентских сервисов. Подробнее об использовании файлов в разделе о политике конфиденциальности. Вы можете запретить использование cookie в настройках вашего браузера.