Банки не любят просроченных платежей по кредиту. Точно так же они не любят и досрочного погашения, когда на клиенте не получается много заработать. А как относиться к тому, что клиент платит всегда вовремя, но на неделю раньше, чем это определено договором? Что делает банк – спокойно ждет дату платежа, чтобы списать деньги в качестве уплаты взноса по кредиту или расшаркивается перед клиентом, пересчитывая ему проценты? Предусмотрено ли в банках удобное для клиентов списание средств в счет уплаты кредита в автоматическом режиме? Или клиенту нужно всякий раз приезжать в офис и писать заявление, чтобы средства были зачислены в счет погашения кредита в том количестве, которое внесено на счет, а не в той сумме, которую банк предусмотрел в графике платежей?
Пишите заявление!
«Согласно Гражданскому кодексу, в случае досрочного возврата займа банк имеет право на получение с заемщика лишь тех процентов, которые начислены включительно до того дня, когда этот кредит возвращен. Согласно закону о потребительских кредитах, банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита и начислять штрафы за это», – напоминает банковским клиентам заместитель председателя комитета по экономической политике Государственной Думы и руководитель проекта Объединенный народный фронт «За права заемщиков» Виктор Климов.
По словам заместителя председателя Среднерусского банка Сбербанка России и куратора розничного бизнеса банка Нонны Звягинцевой, в условиях кредитования досрочное гашение предусмотрено. Год назад запущена новая технология, позволяющая заемщику проводить досрочное погашение задолженности по кредиту в любую дату и в любом офисе Сбербанка в пределах одного территориального банка. Визит в офис банка необходим только для оформления нового графика платежей, так как при досрочном погашении ежемесячный платеж снижается. Текущие платежи по кредиту можно осуществлять, не выходя из дома, пополнив счет в системе интернет-банкинга.
Однако без оформленного заявления на досрочное погашение кредита автоматического списания со счета в день его пополнения не произойдет, если дата пополнения отлична от даты платежа. Ведь счет, с которого происходит погашение кредита, может быть использован клиентом и в других личных целях. Поэтому и проценты будут начислены и списаны за период в соответствии с графиком платежей.
Как рассказал заместитель председателя правления МДМ-банка Дмитрий Юрин, досрочное погашение кредита доступно любому клиенту и не имеет ограничений в части вносимых сумм в погашение. «Вы можете внести любую сумму, в этом случае будет уменьшен либо размер ежемесячных платежей, либо их количество, и клиент сможет выплачивать деньги банку более короткий срок или меньшими суммами, чем предполагалось изначально. Вариант частичного погашения указывается клиентом в заявлении на досрочное погашение. Списание средств происходит в день, указанный клиентом в заявлении.
«Да, у нас предусмотрена возможность частичного и полного досрочного погашения без взимания каких-либо дополнительных комиссий, – рассказала заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. – При этом заявление о досрочном погашении клиент может написать в день обращения, а не за 30 календарных дней, как это установлено законом «О потребительском кредите». Мы отказались от режима автоматического частичного досрочного погашения кредитов. Поскольку были случаи, когда клиент, уезжая в отпуск или командировку, вносил на счет денежные средства в размере нескольких платежей с тем расчетом, что они будут списываться ежемесячно в соответствии с графиком, и все денежные средства уходили в текущий платеж в досрочное погашение. В следующий месяц клиент выходил на просрочку и был вынужден обращаться в банк для исправления ситуации. На текущий момент в активной проработке находится вопрос о возможности осуществления досрочного погашения по звонку в контакт-центр банка. В случае частичного досрочного погашения денежные средства списываются в соответствии с графиком платежей, при полном досрочном погашении – в день обращения клиента».
Начальник управления разработки продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Николай Мальнев также отправил писать заявление, потому что нужно уведомить банк, что клиент хочет сократить после досрочного погашения – срок или платеж. В соответствии с кредитным договором устанавливается дата списания платежа: именно в этот день происходит списание. Исключение составляют случаи, когда дата погашения выпадает на выходной день, тогда списание происходит на следующий рабочий день.
«Досрочное погашение кредита предусмотрено без ограничений по сумме и без штрафных санкций. Эта возможность весьма востребована, и по статистике почти каждый ипотечный клиент хотя бы раз ею воспользовался. Однако необходимо отметить, что банк не может распоряжаться денежными средствами на счету клиента по своему усмотрению и имеет право на безусловное списание средств клиента только в сумме, равной размеру ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. Для списания дополнительных средств банку необходимо письменное волеизъявление клиента о списании поступивших на счет клиента средств в качестве досрочного погашения. В связи с данным правилом процедура досрочного погашения кредита не может осуществляться в автоматическом режиме и требует личного присутствия клиента в банке», – прокомментировал начальник управления развития розничного бизнеса Банка ИТБ Антон Замятин.
Росинтербанк просит своих клиентов уведомить о досрочном погашении кредита не менее чем за три рабочих дня. Без заявления и тут не обойтись. «Полное досрочное погашение предусмотрено в любой день, частичное досрочное погашение по вновь выдаваемым кредитам возможно неограниченное количество раз в платежный период, по ранее выданным кредитам до июля 2014 года – один раз в платежный период. По купленным кредитам – частичное погашение возможно только в дату аннуитетного платежа», – сообщила начальник управления кредитования физических лиц департамента кредитования Росинтербанка Елена Чаркина.
В ипотечном отделе тоже здесь все сложно. Как рассказал начальник отдела андеррайтинга и оформления ипотечных сделок Росинтербанка Сергей Шифрин, по ипотеке досрочное погашение может быть осуществлено как в плановую дату ежемесячного платежа при подаче соответствующего заявления, так и в иной день при условии уведомления банка за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения. Проценты начисляются в стандартном режиме.
Как рассказал председатель правления Росгосстрахбанка Александр Фалев, большинство клиентов вносит платежи по кредиту с зарплатных карт, поэтому спрос на досрочное погашение незначителен.
«Клиент самостоятельно выбирает, направить ли внесенные средства на досрочное погашение кредита или оставить на счете для погашения последующих платежей, когда клиент по тем или иным причинам не сможет внести средства в погашение. Также при осуществлении досрочного погашения клиент может уменьшить срок выплаты кредита или величину платежа. Если заемщик не просит осуществить частичное досрочное погашение кредита, денежные средства останутся на счете заемщика до следующего платежа. Частичное досрочное погашение происходит в дату ежемесячного платежа, предусмотренную кредитным договором. Полное досрочное погашение производится в любую дату по выбору клиента. Никаких двойных процентов не начисляется», – прокомментировал Фалев.
«Заявление необходимо, поскольку в случае даже досрочного частичного погашения пересчитывается график оставшихся платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора – а значит, клиент должен ознакомиться и письменно выразить свое согласие. Автоматическое зачисление средств непосредственно в день платежа возможно при полном досрочном погашении кредита. При частичном же средства будут списаны в день очередного планового платежа по графику. Двойные проценты не начисляются, это технически невозможно. Начисление процентов осуществляется на реальный остаток ссудной задолженности», – объясняет необходимость прихода клиента в офис писать заявление заместитель председателя правления по розничному бизнесу Балтинвестбанка Анна Павлык.
По словам начальника управления бизнес-развития и проектов ОТП Банка Марины Пушкаревой, заявление о досрочном гашении кредита клиенту надо написать за два дня до желаемой даты погашения и внести на счет любую сумму, которая будет списана в счет погашения кредита именно в ту дату, которую определил сам клиент. В указанный день сумма будет автоматически списана в счет погашения кредита. Соответственно, никаких дополнительных процентов клиент не выплачивает.
Как рассказал заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский, сегодня клиентам надо приезжать в офис для каждого досрочного зачисления. «Отчасти это связано с тем, что в банке для удобства клиентов предусмотрен следующий вариант: даже если у клиента несколько кредитов, то текущий счет ему оформляется один, и, чтобы избежать недопонимания при зачислении, требуется отдельное заявление. Но мы уже работаем над автоматизированным вариантом, когда все досрочные погашения можно будет осуществлять через интернет-банк. В обозримом будущем этот сервис будет доступен. Полное досрочное погашение осуществляется в любой день по факту обращения. Частичное досрочное погашение – в день аннуитетного платежа. Ограничений же по дню внесения, действующих в ряде банков, у нас нет», – прокомментировал эксперт.
Понимая, как дорожат клиенты своим временем, запустить в сервисе своего интернет-банка услугу подачи заявления на частично-досрочное погашение кредита планирует и Первобанк. А пока – нужно по традиции посещать офис, чтобы написать это заявление.
«Достаточно оформить заявление на досрочное погашение кредита и внести необходимую сумму средств на счет кредита в любой удобный для клиента день. Досрочное погашение кредита банк произведет автоматически, без присутствия клиента в офисе, в день ежемесячного платежа или в другой день, указанный в заявлении клиента. Досрочно погасить кредит заемщик может в любой день, поэтому переплаты по процентам не возникает. Проценты начисляются лишь за фактический период пользования кредитными средствами», – говорит управляющий директор по развитию розничных продуктов Промсвязьбанка Евгений Лапин.
Сиди, я сам открою!
А где же банки, которые так любят хвастаться своими технологическими мускулами? Неужели и они заставляют клиентов побывать в офисе? Банков, которые не выкручивают клиенту руки в этом смысле, удалось найти немного. Гораздо меньше, чем тех, где нужно писать заявление.
Как сообщила заместитель начальника управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Зайцева, клиенты могут бесплатно погасить кредит досрочно либо полностью, либо частично.
«Технология досрочного погашения кредита в нашем банке автоматизирована. Клиенту не нужно приходить в офис банка и писать заявление о том, чтобы все средства, внесенные клиентом на счет, были зачислены в счет погашения кредита. Чтобы осуществить досрочное погашение кредита, клиенту необходимо внести денежные средства на его карточный счет в сумме свыше ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в сумме, которая будет достаточна для погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Клиентам, у которых договором предусмотрено, что для выполнения досрочного погашения кредита им необходимо дополнительно совершить операцию резервирования, необходимо будет зарезервировать денежные средства в той сумме, которую он планирует направить на частичное или полное погашение кредита. Операцию резервирования можно легко выполнить с помощью банкомата или системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк» в любой день при наличии денег на карточном счете», – рассказала Светлана Зайцева.
Однако здесь есть важный момент – деньги банк зачислит в счет погашения кредита только в дату, предусмотренную в графике платежей.
Такая же ситуация и в Совкомбанке – система настроена так, что клиенту главное – обеспечить на счету нужную сумму к дате платежа, и она спишется в счет досрочного погашения безо всяких заявлений.
«Банком допускается досрочное погашение кредита и процентов без комиссий и штрафных санкций. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком, осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. Частичное и полное досрочное погашение задолженности по всем видам потребительских кредитов осуществляется автоматически, без заявления заемщика. Списание всей суммы денежных средств, находящихся на счете, происходит только в плановую дату согласно графику ежемесячных платежей. При этом производится пересчет графика с уменьшением срока кредитования. Полное досрочное погашение кредитных обязательств производится в любую дату автоматически, без заявления заемщика: если на счете заемщика находится сумма, достаточная для полного погашения потребительского кредита, задолженность по кредитному договору будет погашена автоматически в полном объеме в любую дату. Кредитный договор будет закрыт», – рассказала руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.
«В нашем банке предусмотрено досрочное погашение кредитов. Если у клиента один кредитный договор, ему не нужно оформлять заявление на досрочное погашение, достаточно обеспечить необходимую сумму на счете на момент списания платежа. Но в том случае, если у него несколько кредитов, необходимо составить заявление, указав, погашение по какому договору совершается», – прокомментировала начальник отдела потребительского кредитования банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко.
Кредит по-клиентски
Банки называют себя клиентоориентированными. Налаживают различные способы обратной связи с клиентом. Но прислушиваются ли они к этим мнениям? Высказывают ли клиенты конструктивные предложения относительно улучшения кредитных продуктов для них? Принимают ли банки это во внимание, и были ли случаи внесения изменений в кредитные продукты в соответствии с пожеланиями клиентов?
По словам Нонны Звягинцевой (Сбербанк), в прошлом году в Среднерусский банк от клиентов поступило около 800 предложений по поводу совершенствования и улучшения кредитных процессов. И принимая во внимание пожелания клиентов, здесь для участников зарплатных проектов Сбербанка введена подача заявления на получение кредита с помощью сервиса интернет-банкинга.
«Многие из наших клиентов являются активными пользователями социальных сетей, форумов, блогов и сайтов, где оставляют свои отзывы о работе отделений или специалистов банка, а также свое мнение о том или ином продукте. Команда маркетологов анализирует все отзывы и предоставляет их в заинтересованные подразделения. В непростых экономических условиях, в которых сейчас оказался каждый из нас, мы прислушались к потребностям наших клиентов и для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию, разработали и предлагаем компромиссные решения по обслуживанию кредита», – говорит Светлана Зайцева (Уральский банк реконструкции и развития).
По словам Анны Гапеенко («Хоум Кредит»), выводя на рынок новые банковские услуги, банк проводит фокус-группы и принимает во внимание пожелания потребителей, корректируя условия продуктов.
«Раньше заявление на досрочное погашение можно было подать только в ипотечных офисах Банка Москвы. Для удобства наших клиентов и в связи с их обращениями, мы реализовали возможность подачи заявления на досрочное погашение в любом офисе банка», – говорит Николай Мальнев.
По словам Антона Замятина (Банк ИТБ), результатом анализа обращений клиентов к банку через все каналы связи является в том числе ввод новых или изменение действующих продуктов банка. Из последних примеров эксперт привел случай, когда по результатам обращений клиентов, были внесены изменения в структуру сайта и характер размещения информации по действовавшим ранее условиям вкладов. Конструктивная обратная связь от клиентов позволила сделать поиск информации на сайте банка удобнее и проще.
«Клиенты иногда высказывают пожелания к оптимизации условий кредитных ипотечных продуктов, и если они носят конструктивный характер, то мы готовы их рассматривать в пределах своих возможностей. В частности, имел место случай, при котором Росинтербанк инициировал внесение изменений в методику оценки платежеспособности одной из крупных рефинансирующих организаций в части особенностей учета дохода адвокатов», – привел пример Сергей Шифрин.
Как рассказала Анна Павлык (Балтинвестбанк), чаще всего продукты меняются не по желанию отдельных клиентов, а в результате целенаправленных маркетинговых исследований, либо в результате анализа рыночных трендов. Но пример конструктивного предложения со стороны клиентов был – в свое время банк увеличил срок предоставления оригинала ПТС. Это новшество было применено именно по заявлению одного из клиентов.
Евгений Ивановский (Транскапиталбанк) уверен – такие клиентские предложения часто касаются не просто каких-то отдельных параметров продукта, но отражают новые потребности рынка. «У нас так появилась наша «Ипотека без границ». Продукт востребованный и оригинальный, но у других банков мы его пока не встречали. Фактически это возобновляемая кредитная линия, но по более выгодной ставке – ипотечной. Работает как кредитная карта: заемщику предоставляется определенный лимит кредитования, который можно использовать целиком или частями в течение всего срока действия. Погашать можно как удобно. То есть появились свободные деньги – погасил, через какое-то время они опять понадобились – опять снял. Отличие от кредитки состоит в размере лимита, который гораздо больше, чем по обычной кредитке, чтобы можно было говорить о реализации довольно затратных проектов: крупные покупки, ремонт, приобретение недвижимости», – привел пример Ивановский.
Клиент-скопидом
Говорят, что банки могут отказать в кредите, если предыдущий кредит был погашен досрочно. Дескать, на таком невыгодном клиенте много не заработаешь. Так ли это? Банкиры утверждают, что это совсем не так.
По оценкам Светланы Зайцевой (Уральский банк реконструкции и развития), такие заемщики – основа качественной клиентской базы, и именно для них разрабатываются различные программы лояльности и снижаются ставки по кредитам.
По словам Юлии Тузовской (Бинбанк), как правило, при оценке клиента банки учитывают не только платежную дисциплину, но и объем исполненных обязательств и количество закрытых кредитов. Однако если досрочное погашение осуществляется в течение первых месяцев после оформления кредита, то это не позволяет достоверно оценить его платежную дисциплину. Банкам важно строить долгосрочные отношения с клиентами. Человек, который досрочно исполнил свои обязательства, показывает тем самым свою финансовую стабильность и благополучие. В таких клиентах можно быть уверенными в гарантированном исполнении будущих обязательств и предлагать уже премиальные продукты банка.
«Досрочное погашение кредита никак не влияет на кредитную историю. Банк не начисляет никаких штрафов за досрочное погашение и не устанавливает мораторий на погашение, так как банку важнее сохранить доверительные отношения с клиентом, предоставив для него выгодные условия пользования кредитными средствами. Это будет одной из причин обратиться к нам снова», – считает Наталья Васильева (Совкомбанк).
«Факт досрочного погашения кредита, особенно ипотечного, в кредитной истории клиента является положительным фактором при принятии банком решения о выдаче нового кредита, так как является подтверждением высокой платежеспособности клиента и повышает доверие банка к такому клиенту», – прокомментировал Антон Замятин (Банк ИТБ).
«Балтинвестбанк не считает досрочное погашение кредита дискриминирующим фактором, и это никак не отражается на истории наших клиентов. Ни один банк не может со 100% вероятностью прогнозировать поведение клиента в части финансовой дисциплины, однако каждому банку нужны клиенты, которые кредиты погашают. Конечно, такие заемщики нам интересны!» – утверждает Анна Павлык.
Президент фондовой компании «ИнвестПрофит» Константин Камбулов поделился своими соображениями о том, когда погашать кредит досрочно клиенту совсем невыгодно.
«Когда досрочная расплата за кредит создает «дыру» в бюджете – это невыгодно. Неразумно платить за кредит раньше срока, если в результате этой досрочной выплаты рассчитавшемуся с банком заемщику придется на долгое время перейти на «хлеб и воду». Также, думаю, не стоит выплачивать кредит раньше времени, если он взят на небольшую сумму, под небольшой процент, на небольшой срок, и заемщик выиграет значительно больше, если грамотно распределит заработанное между регулярными выплатами по займу и ежемесячными бытовыми тратами. Более чем невыгодно досрочное погашение кредита, если он взят на развитие бизнеса под небольшой процент. Гася такой кредит раньше срока, заемщик-бизнесмен лишает свое дело оборотных средств, не успевших сработать с необходимой отдачей, а значит, несомненно, удлиняет период хождения по «замкнутому кругу», – полагает эксперт.
Источник: Bankir.ru
