Вклады в банках сейчас популярны как никогда: в первом полугодии, по данным Агентства по страхованию вкладов, объем вкладов в банках УрФО превысил полтриллиона рублей, составив 536 млрд рублей. Эксперты объясняют новую волну интереса к банковским вкладам несколькими факторами. Во-первых, психологическими причинами: в кризис население предпочитает копить, а не тратить. Во-вторых, отсутствием идей на фондовом рынке. В-третьих, переводом валютных активов в рубли, которые надо разместить выгодно и максимально безрисково. После того, как страховая сумма (компенсация от АСВ в случае банкротства или ликвидации банка) была повышена до 1,4 млн рублей, вклады стали привлекательней для владельцев больших сумм – теперь их не надо дробить, как раньше.
В сентябре, по данным Центрального банка, средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках не менялась, составляя 10,51% годовых. Эксперты считают, что такое затишье ненадолго. Ситуация в экономике уже не выглядит такой катастрофичной, а значит Банк России на следующем заседании может снизить ключевую ставку. Это неизбежно повлечет за собой снижение доходности по вкладам, которую не смогут компенсировать даже традиционные предновогодние маркетинговые предложения банков.
Лучшие возможности для открытия вкладов могут представиться еще не скоро. Znak.com с помощью аналитиков Уральского банка реконструкции и развития (1-е место по объемам привлеченных средств в среди банков Уральского региона) решил рассказать о последних тенденциях на рынке вкладов, которые помогут выбрать наиболее удобное и выгодное предложение.
Банки начинают возвращать вклады на срок 2 и 3 года. Ситуация в экономике не улучшилась, но, по крайней мере, стабилизировалась. Поэтому со стороны вкладчиков снова появился спрос на длительные предложения. Вкладчики снова хотят зафиксировать доход – положить деньги под максимально возможный процент на максимально возможный срок. Банкам «длинные» деньги тоже нужны, и для них сейчас средства клиентов – уже не такой дорогой ресурс, как полгода назад. Эксперты уточняют: в начале года основная масса вкладчиков была готова доверить банкам средства только на 3-6 месяцев. «Мы прогнозируем дальнейшее восстановление интереса к длинным вкладам, доля которых ранее достигала 35-40%», – отмечено в аналитическом отчете УБРиР.
Эффективная ставка у длинных вкладов, как правило, больше, чем у коротких вкладов. Поэтому для получения наибольшего дохода лучше выбирать долгосрочные депозиты.
Растет число вкладов с возможностью досрочного снятия средств. В сегодняшних реалиях компромиссное решение для вкладчиков и банков в вопросе досрочного закрытия вклада – это сокращение срока капитализации процентов. Сейчас ряд банков начисляет проценты чаще, чем раз в месяц. Так что при необходимости вклад можно закрыть сразу после того, как в очередной раз банк начислит проценты по вкладу. Тогда накопленное не будет потеряно.
Капитализация процентов – в принципе важная составляющая вклада, от которой зависит итоговый доход. Чем чаще проценты капитализируются во вклад, тем больше можно заработать. Вот пример двух вкладов с равным сроком и равной ставкой (365 дней, 12% годовых, с суммой вклада – 200 тысяч рублей), но разными периодами капитализации.
Банки стараются, чтобы максимальная ставка по вкладам не превышала 14% годовых. Это связано прежде всего с требованиями Центрального банка, который ограничивает для банков верхнюю планку по привлеченным средствам населения. Вычисляется эта величина так: 10,51% (средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках) + 3,5% годовых = 14,01% годовых. Традиционно в региональных банках вклады выгоднее, чем в федеральных.
Средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, во второй декаде сентября 2015 года составила 10,51%. В число банков, по которым проводится мониторинг ставок по вкладам, входят Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-банк, Банк ФК Открытие, Промсвязьбанк и Россельхозбанк.
Растет число дистанционных вкладов. По прогнозам экспертов, дистанционные вклады – это завтрашний день банковской сферы. Уже сейчас спрос к этому инструменту высок, а со временем будет еще выше. Предложения по дистанционным вкладам не хуже, чем по «традиционным». При этом, вкладчику не обязательно быть привязанными к банковскому офису и пытаться подстроиться под время его работы. Открытие, пополнение, просмотр начисленных процентов через интернет – это очень удобно. Банки сейчас активно работают над тем, чтобы еще больше упростить пользователям интернет-банков работу со своими счетами.
Чаще пополняешь – больше получаешь. Еще один новый нюанс на рынке вкладов – это поощрение клиентов, которые чаще пополняют свой счет. «Снижение реальных доходов населения приведет к снижению средней суммы открытия вкладов и повышению частоты и объема пополнения. Поэтому иногда клиентам начисляются дополнительные проценты за регулярность пополнения», – отмечают в УБРиР.
Так, например, бонусная ставка в 0,5% начисляется при пополнении вклада за 100 дней на сумму не менее 30 тысяч рублей (т.е. по 10 тысяч рублей в месяц)
Источник: Znak.com
