Как банку быть прибыльным в непростой экономической ситуации и на какие показатели работы финансовой организации нужно обращать внимание, чтобы оценить его надежность, рассказал в интервью "Деловому Петербургу" директор филиала "Санкт–Петербургский" Уральского банка реконструкции и развития (ПАО "КБ "УБРиР") Александр Казанский.
Как вы оцениваете ситуацию на российском банковском рынке в первом полугодии 2016 года? Изменилась ли она по сравнению с 2015 годом? Стала ли она более устойчивой?
Банки уже адаптировались к вызовам российской экономики, связанным с внутриструктурным кризисом, геополитическими событиями и экономической ситуацией в стране. Сейчас они гораздо оперативнее реагируют на изменения, пересматривая продуктовую линейку и снижая риски по кредитным предложениям. Заметно, что постепенно оживает рынок потребительского кредитования, корпоративный сектор пока сосредоточился на развитии комиссионных услуг, делая акцент на продаже банковских гарантий, развитии сегмента РКО и торгового эквайринга.
Нервозность на рынке, связанная с отзывом лицензий, тоже уже не такая высокая, как еще два года назад, когда с рынка ушли сразу несколько крупных игроков таких, как Внешпромбанк, Рускобанк. Участники банковского сектора приняли новые правила игры и научились им соответствовать. Конечно, процесс совершенствования банковского надзора, вероятно, продолжится и в 2016, и в 2017 годах, однако теперь банки понимают каким образом можно выстраивать бизнес в новых условиях.
Флагманы отрасли по итогам первого полугодия вышли на экономический рост. УБРиР также закончил первое полугодие 2016 года с прибылью. Каким образом этого удалось достигнуть в непростой экономической ситуации?
Сохранению прибыльности бизнеса способствуют несколько факторов. В приоритете остается ведение консервативной кредитной политики, позволяющей как обеспечивать устойчивость банка, так и успешно решать задачи клиентов. Начиная с 2014 года, мы улучшили модели оценки потенциальных заемщиков, а также сместили фокус в сторону работы с лояльными клиентами. Все эти меры позволили добиться снижения потерь по просроченным кредитам в 2015 году и в первой половине 2016 года. У нас на 33% сократилось количество клиентов, допускающих невыплаты первичных взносов по кредиту и на 12% снизились объемы просроченной задолженности. Соответственно удалось снизить нагрузку на резервы.
Что пришлось менять в работе банка, чтобы сохранить устойчивое положение на рынке? От чего отказаться, а что, наоборот, потребовалось внедрить?
Мы следим за состоянием рынка в целом, и держим руку на пульсе, оценивая предложения конкурентов. Таким образом, нам удается обеспечивать наших клиентов необходимыми и актуальными услугами. Так, для лояльных зарплатных клиентов нами были снижены процентные ставки по кредитам, а в секторе малого и среднего бизнеса, произошла некоторая либерализация необходимого пакета документов для выдачи гарантий в рамках госконтрактов.
В кризисное время предприниматели стараются любыми способами остаться на плаву, и спасательным кругом может стать участие в государственных тендерах и контрактах. Мы вовремя это поняли и стали активно развивать услуги, связанные с предоставлением банковских гарантий, которые позволяют клиенту получить доступ к конкурсам на исполнение контрактов любого объема, в том числе – государственных (44-ФЗ и 223-ФЗ). Услуга оказалась востребована клиентами. Так, объем портфеля банковских гарантий филиала "Санкт-Петербургский" составляет существенную часть от общего портфеля гарантий банка. В дальнейшем, мы намерены плотно сотрудничать с профильными комитетами администрации Санкт-Петербурга по выдаче банковских гарантий в рамках госзаказа.
Что касается работы с малым и средним бизнесом, то мы возобновили работу по выдаче кредитов на инвестиционные цели в рамках лимитов МСП-Банка.
Исходя из стратегии, нами проводится тщательная проверка наших партнеров. Мы сконцентрировались на предельной прозрачности и чистоте бизнеса клиентов. Они не должны быть связаны с серыми схемами: уклоняться от налоговой службы, выводить средства за пределы страны. К ним не должно быть претензий со стороны Росфинмониторинга.
Каким образом банк сегодня может подтвердить свою надежность? Какие факторы являются значимыми? На что нужно обращать внимание, как частному, так и корпоративному клиенту?
Мой совет: соберите полную информацию о банке и оценивайте ее в комплексе. Первое, что должно подвергнуться анализу, — финансовая отчетность банка, которая в обязательном порядке публикуются на сайте Центробанка. Основные показатели, на которые нужно обратить внимание — это размер и динамика активов банка, капитала, а также объем кредитного и депозитного портфеля. Эти данные продемонстрируют клиенту, насколько эффективно работает банк.
Важна и информация о других показателях работы финансового учреждения: «трудовой стаж», размер филиальной сети, позиции в рэнкингах и топ-листах аналитических агентств. Например, УБРиР, который 25 лет назад начинал работать на рынке как небольшой региональный банк, сегодня стабильно входит в топ-40 крупнейших банков России. Рейтинг кредитоспособности УБРиР подтвержден Национальным рейтинговым агентством (НРА) на уровне «АА», то есть - очень высокий уровень кредитоспособности. По информации RAEX, УБРиР входит в ТОП-30 крупнейших российских банков по величине активов, в ТОП-20 - по депозитному портфелю физлиц и в ТОП-40 — по величине кредитного портфеля частных клиентов.
Стоит обратить внимание и на государственные аккредитации банка: входит ли он в списки финансовых учреждений, которым дано право осуществлять социально-значимые выплаты, выигрывает ли он конкурсы Агентства по страхованию вкладов на выплаты вкладчикам банков, лишившихся лицензии.
УБРиР есть в этих списках?
Конечно. УБРиР входит в число тех кредитных организаций, на счета которых государство рекомендует перечислять средства для финансирования ремонтных работ многоквартирных домов, банк имеет право выплачивать соцпособия и пенсии.
В октябре 2015 года УБРиР был выбран АСВ в качестве инвестора для финансового оздоровления «ВУЗ-банка». Кроме того, УБРиР аккредитован АСВ как банк-агент, который имеет право делать выплаты вкладчикам банков, у которых произошел страховой случай.
Также все облигации банка включены Банком России в Ломбардный список, что дает возможность держателям этих облигаций привлекать кредиты в ЦБ под залог таких бумаг. Этот факт также является подтверждением высокой надежности ценных бумаг УБРиР для потенциальных инвесторов.
На исполнение банком нормативов ЦБ РФ стоит обратить внимание?
Клиентам стоит обратить внимание в первую очередь на исполнение норматив Н 1.0. Этот показатель не должен быть ниже уровня 8%. В УБРиР на 1 июля его значение находится на уровне 11,05%, то есть, банк имеет запас в размере 7,5 млрд рублей по капиталу. А это является хорошим показателем надежности.
Какое направление работы приносит сейчас больший доход и показывает лучшую динамику: обслуживание корпоративных клиентов или работа с физическими лицами?
УБРиР – универсальный банк, и мы не выделяем какое-либо направление как более прибыльное. Однако внутри подразделений приоритеты могут меняться в зависимости от того, какие продукты, необходимые бизнесу, нужно развивать.
Последнее время участники рынка, и УБРиР в том числе, видят перспективы в развитии дистанционных сервисов для клиентов. В управлении финансами, как частные клиенты, так и корпоративные, ценят возможность самостоятельного решения задач, и интернет-банк становится своего рода мини-офисом, в котором в любое время можно воспользоваться услугами банка.
Какие прогнозы по итогам 2016 года вы могли бы сделать? Как дальше будет развиваться банковский рынок?
Банковский сектор продолжится двигаться в направлении, заданном регулятором. Серьезных потрясений ждать не стоит, однако необходимо быть готовыми быстро вносить изменения в существующую систему. Как я уже говорил, ЦБ готовится вводить новые способы регулирования банковского сектора. Возможно, в конце 2016 года будет реализована работа по первой классификации банков, что повлечет серьезные изменения в сложившемся укладе.
Источник: Деловой Петербург
