Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти банков, рассчитываемая Центробанком, в первой декаде октября достигла очередного минимума с начала текущего года - 8,67%.
Значит, искать самые доходные дебетовые карты стоит не среди кредитных организаций, которые привлекают больше других средств населения во вклады. Ведь главное отличие карты от депозита - это доступ клиента к своим средствам на карточном счете, поэтому начисляемые проценты на остаток, как правило, ниже.
Исключение составляют карты Банка «Русский стандарт», одного из лидеров по карточным продуктам, которые позволяют «заработать» до 10% годовых. Однако это «не из области элементарной математики» - такие ставки применяется при определенных объемах трат по карте в месяц. Или же сохранении значительных сумм, причем не на карточном счете, откуда деньги клиент расходует при необходимости «моментально», а на расчетном счете или во вкладе, открываемом параллельно, откуда перевод денег на карту занимает некоторое время.
Какие же банки предлагают самый высокий процент на остаток по дебетовым или распространенным кредитно-дебетовым картам, и при каких условиях его можно достичь?
Лидер рейтинга Sberex.ru - Еврокоммерцбанк - небольшой столичный банк, сосредоточенный на развитии розничного направления. Банк предлагает пять категорий расчетных карт платежных систем MasterCard и Visa, по трем из которых начисляется процент на остаток на карточном счете. По картам Gold и Platinum Еврокоммерцбанк обещает 12% годовых, начисляемые на минимальный остаток.
Во сколько обойдутся такие карты? Стоимость их годового обслуживания составляет 2 200 и 6 000 руб., соответственно. Первоначальный взнос на счет карты для «золотой» категории не обязателен, зато для Platinum требуется сразу внести минимум 30 000 руб.
12% годовых встречается и у Военно-промышленного банка по тарифам: «Транспортная карта», «Транспортная карта+» и «Транспортная карта (Метро)». Но этот процент начисляется только в последний месяц года — при условии, что в течение предшествующих 11-ти на счете лежало не менее 100 000 руб. В остальное время: 10% - что само по себе неплохо - если в течение месяца остаток был не ниже 10 000 руб., и 2% - для меньших сумм.
Данный продукт — сочетание карты и проездного билета Московского метро и/или Мосгортранса, для чего в карту встроен бесконтактный чип. Держатели таких карт, у которых на счете непрерывно в течение 181 дня находилось от 150 000 руб., получают ежегодный бонус в виде 30 дней бесплатных поездок (до 70 проходов метро).
ВПБ начисляет также 11,75% по всем категориям карт в рамках тарифа «Удобный» при остатке на карточном счете свыше 3 млн руб. Здесь банк тоже использует прогрессивную шкалу - то есть ставка растет при увеличении суммы минимального остатка в течение месяца. Так, при остатке в пределах 10 000 руб. клиент может рассчитывать только на доход по ставке 2% годовых, до 50 000 руб. - 5%, от 50 000 до 100 000 руб. - уже 10%.
Третью строчку по обещанным процентам (11%) занял Уральский банк реконструкции и развития с универсальной картой «Свой банк». Но обольщаться не стоит - такой доход получить не удастся, даже если не пользоваться кредитным лимитом, когда вместо 0 руб. годовое обслуживание обходится в 950 руб., а процентная ставка составляет 29% годовых в случае подтвержденных доходов и 64,5% - без него.
Автоматически при оформлении карты (Visa Unembossed) открывается годовой депозит с доходностью 7,5%. Но дополнительный вклад «Доходный» сроком 50 месяцев имеет дифференцированную шкалу - 11% начисляются только с 1 по 200 день, после действует ставка рефинансирования Центробанка.
На четвертом месте - АйМаниБанк, специализирующийся на автокредитовании, со своим традиционным продуктом iAutoкопилка. Вне зависимости от остатка на счете, клиент получает 10,5% годовых. Этой картой можно пользоваться как чисто дебетовой, так и беря средства в долг у банка.
Льготный период кредитования составляет до 50 дней, ставка по нему привлекательна - всего 19% в год. Но возвращать нужно минимум 10% от задолженности, иначе придется платить пени за просрочку платежа по 0,5% в день - а это 15% от суммы просрочки только в пределах одного месяца. Практически все банки по дебетовым картам также взимают пени за возникновение так называемого технического овердрафта. В данном случае он составляет те же 0,5% от суммы овердрафта в день.
Снятие собственных средств в банкоматах и ПВН АйМаниБанка, а также у банков-партнеров и даже в сторонних финучреждениях осуществляется без комиссии - но в рамках установленного лимита.
Следующая карта - от Банка Проектного финансирования (столичный банк, по основным показателям входящий в первые две сотни российских кредитных организаций). 10,5% начисляется на остаток средств в размере от 100 000 руб. по карте MasterCard World Signia в рамках тарифа VIP для физлиц. Эта карта предоставляется только клиентам банка, имеющим действующие договора депозита на сумму от 10 млн руб.
Комиссия за открытие и ведение картсчета не взимается. Кредитный лимит и ставка по нему устанавливаются на основании допсоглашения. Для держателей MasterCard World Signia предусмотрены услуги по оформлению страхового полиса для выезжающих за рубеж и «консьерж».
10% можно получить еще по одному смешанному продукту — карте «WebMoney» Банка «Открытие». Но достичь этого показателя смогут клиенты, располагающие значительными суммами. Так, 10% годовых будет начисляться на ежедневный остаток в пределах 1-5 млн руб. Если меньше или даже больше - ставка падает (смешанная шкала). До 50 000 руб. проценты не начисляются вовсе, а, например, при суммах остатка от 100 000 до 500 000 руб. составляют всего 3% годовых. Свыше 5 млн. руб. - 5%.
В данном продукте предусмотрены не только пени за просрочку платы по кредиту (0,3% в день, что составляет более 100% годовых (!)), но и значительные штрафы за сам факт просрочки.
Преимущество карты «WebMoney» состоит в подключении интернет-кошелька и возможности мгновенно перевести деньги из него на карту и обратно.
Те же 10% начисляются по «Моей идеальной карте+» Банка «Транспортный» - причем банк обещает оформить ее всего за 5 мин. по двум документам. В рамках этого тарифа можно заказать карту Visa одной из пяти категорий от Instant Issue до Platinum. Начисление процентов на собственные средства от этого не зависит, а определяется среднемесячным (не ежедневным) остатком. Шкала тоже прогрессивная - если этот показатель не превысит 3 000 руб., дохода по карте вообще не будет. 10% выплачивается при суммах остатка от 450 000 руб.
Еще одна «десятка» - от Банка «Русский Стандарт» по картам «Банк в кармане», «Банк в кармане Gold» и «Банк в кармане Platinum» (MasterCard). Например, по «золотой» карте «заработать» 10% годовых можно при расходах от 30 000 руб. в месяц и при сумме оборота за этот же период тоже более 30 000 руб. С лета эта планка выросла. Процент начисляется только на остаток свыше 10 000 руб. (6%). 8% получает клиент, оставляющий на счете от 15 000 руб. и расходующий от 15 000 до 30 000 руб. за 30 дней.
При оформлении карты автоматически на имя клиента открывается вклад «Накопительный счет Gold». Клиент получит по нему 8%, если сумма не опустится ниже 100 000 руб.
Если ежедневный остаток средств в течение месяца по всем категориям «Карт сбережений и кредита» Сберкред Банка составит от 100 000 руб., по нему начисляются проценты исходя из ставки 7% годовых. Увеличить ее на 2% - до 9% - можно лишь до конца текущего месяца благодаря действующей по 31 октября акции «Двойная выгода». Акция распространяется и на заявки, поданные через интернет-банк.
Овердрафт по картам, в зависимости от категории, составляет 10 000-150 000 или до 350 000 руб., которым беспроцентно можно пользоваться до 51 дня.
8% начисляется в рамках комплексного продукта от ПримСоцБанка - «Карта+Депозит», в котором предусмотрено движение средств с карточного счета и обратно по желанию клиента. Вклад открывается сроком на три года. Если определенная сумма пролежала на этом счете более 210 дней, ставка автоматически поднимается до 7-8% годовых.
В пакете участвует карта «Золотая Корона», которая может быть как кредитной, так и дебетовой, а также зарплатной. По кредитной карте можно воспользоваться лимитом в пределах 3 000-200 000 руб. под 29% в год. По просроченному долгу пеня составляет 58% годовых. Карты также позволяют пользоваться системой скидок у партнеров «Золотой карты».
Стоит обратить внимание, что превышение лимитов на снятие наличных в ряде банков приводит к значительному росту процента даже в собственных банкоматах. Так, по карте «WebMoney», iAutoкопилка, «Моя идеальная карта+», «Карте сбережений и кредита» при превышении месячного лимита комиссия составляет 10%.
Кроме того, в отличие от депозита, условия по карточным продуктам банк может изменить и нередко меняет в одностороннем порядке. Это касается, в том числе, ставки, начисляемой на остаток средств на картсчете. При этом, проценты за снятие наличных, а также нередко встречающиеся и за пополнение собственного счета, комиссии за переводы и другие операции сохраняются.
С другой стороны, по многим дебетовым или кредитно-дебетовым картам предусматривается возврат за безналичные покупки, совершенные по карте (так называемый Cash Back).
Источник: ООО «Сберэксперт»
