Занимайтесь финансовым планированием
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Вячеслав Решетников, заместитель председателя Уральского банка ОАО «Сбербанк России» - управляющий Свердловским отделением № 7003.
- Пожалуй, самый главный вопрос для любого человека - жилищный. Сейчас, в конце года, очень много заманчивых предложений от застройщиков. Причем эти предложения адресованы не только тем, кому жилье необходимо, но и тем, кто ищет варианты вложения денег. На ваш взгляд, можно ли считать покупку квартиры верным инвестиционным решением?
- Я бы все-таки не советовал сейчас покупать жилье в инвестиционных целях. Цены на квартиры в Екатеринбурге стабильны, рассчитывать на значительный рост цен и, соответственно, на высокую доходность инвестиций в недвижимость в перспективе ближайших нескольких лет не стоит. Конечно, решение всегда остается за инвестором, но я бы рекомендовал тщательно взвесить все плюсы и минусы таких вложений. Особенно внимательным нужно быть тем, кто рассматривает покупку апартаментов в инвестиционных целях - статус такой недвижимости имеет специфику, есть нюансы по оформлению права собственности, по налогообложению. Эту специфику, эти нюансы нужно изучить, просчитать расходы, в том числе на содержание жилья после его покупки, учесть расходы на оплату налогов. Для того чтобы защитить деньги от инфляции, приумножить их, вполне достаточно финансовых инструментов, предлагаемых в том числе и банками. Приходите в банк - наши специалисты помогут определиться с выбором.
А вот тем, у кого потребность в покупке жилья - насущная (семья выросла, расширяться надо), лучше купить жилье в ближайшее время. Покупателям есть из чего выбирать, у застройщиков действуют скидки и специальные предложения. В Сбербанке также действуют интересные предложения по ипотеке, позволяющие получить выгодные ставки при оформлении кредита до конца 2013 года.
- Еще одна важная тема - рефинансирование. Многие банки, и прежде всего Сбербанк России, предлагают как частным лицам, так и предприятиям и индивидуальным предпринимателям получить новый кредит для погашения дорогих кредитов, ранее полученных в других банках. В чем смысл рефинансирования? В чем его выгода?
- Смысл рефинансирования - очень простой и выгодный: с его помощью вы можете уменьшить размер процентной ставки по кредиту, а значит, снизить свои расходы на обслуживание кредита. То есть вы приходите в банк, получаете новый кредит под ставку ниже той, которая действует по вашему кредиту в другом банке - гасите дорогой кредит и далее платите проценты по новому, уже более дешевому кредиту. Важно подчеркнуть, что рефинансирование - это предложение Сбербанка для тех заемщиков других банков, которые аккуратно обслуживают свои кредиты, не имеют просрочки и готовы оформить новый кредит именно для того, чтобы сэкономить. Можно получить кредит на небольшой срок, и тогда экономия на процентах за счет снижения процентной ставки будет очень заметной. А можно оформить кредит на длинный период - в этом случае экономия будет уже не такой заметной, но зато вы сможете очень сильно уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту, сделав свой личный или семейный бюджет менее напряженным и более стабильным.
- А дорогие потребительские кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?
- Если говорить о предложениях для частных лиц, то им Сбербанк предлагает две программы - потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов и жилищный кредит на рефинансирование. В первом случае заемщику по программе рефинансирования Сбербанк выдает потребительский кредит на погашение кредитов, овердрафтов, кредитных карт, полученных в других банках. Такой кредит можно получить на период до пяти лет. Во втором случае заемщик получает в Сбербанке кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения. Срок такого кредита - до 30 лет.
- Наверное, жилищный кредит более интересен...
- У каждого человека, у каждой семьи свой бюджет и свои кредиты, поэтому кто-то по программе рефинансирования может получить потребительский кредит, а кто-то - жилищный. Понятно, что ипотека подразумевает более долгий срок обслуживания кредита, поэтому рефинансирование в этом случае будет максимально выгодным. Так что тем, кто обслуживает кредиты, независимо от того, считаются они дорогими или не очень дорогими, я бы советовал обратить внимание на предложение Сбербанка. На больших суммах и длинных сроках разница в ставке даже в полпроцента годовых может в течение срока кредитного договора сэкономить внушительную сумму.
Кстати говоря, практика рефинансирования активно используется и на Западе, где, как принято считать, ставки по кредитам минимальные. На самом деле ставки и условия погашения кредитов и там разные, и в некоторых случаях вполне сопоставимы с предложениями российской банковской системы. Могу привести пример: по работе я встречался с иностранным специалистом, который в течение срока действия ипотеки рефинансировал ее уже 11 раз! То есть каждый раз он оформлял новый кредит пусть чуть-чуть, но дешевле предыдущего. Правда, новые условия находил не сам заемщик, а его кредитный брокер. Брокер предлагал новые варианты, делал расчеты, а заемщик уже принимал решение.
- Что вы скажете о страховании? Журнал «Наши деньги» традиционно советует читателям страховаться, однако далеко не всегда люди готовы тратить деньги на страховые полисы - им кажется, что ничего плохого с ними никогда не случится.
- Страхование как финансовый продукт многогранно. Давайте рассмотрим всего один его вид - страхование ответственности по кредиту. По статистике нашего банка, кредитный портфель вырос с начала 2013 года на 32%, а вклады - только на 13%. И хотя люди все активнее открывают депозиты, понимая, что сбережения у семьи должны быть, кредитование все-таки быстрее растет. А что такое кредит? Это необходимость делать ежемесячные платежи в погашение кредита на протяжении какого-то времени. В случае с потребительским кредитом это может быть небольшой срок, а в случае с ипотекой - это и 10, и 15, и 30 лет. За такой длинный промежуток времени случиться может всякое. Страховая компания возьмет на себя заботу погашения вашего кредита именно в каком-то критичном случае, например, потере трудоспособности. И в этом смысле вы страхуете себя, свою семью и близких от финансовых проблем в будущем. Такая страховая защита не помешает никому. Тему страхования стоит обсудить каждой семье и принять взвешенное решение.
- Какие советы вы бы дали нашим читателям на рубеже 2013 - 2014 годов?
- Работать с профессионалами. Ищите тех, кто на рынке профессионально занимается предоставлением той или иной услуги или товара. Не надо покупаться на нерыночные условия. Когда условие нерыночное, над ним надо задуматься: если заманчивое предложение исходит от коммерсанта без имени, это обычно сопряжено с большим риском. Если же заманчивое предложение вам делает серьезный коммерсант с именем, его можно рассмотреть - вероятно, это такая стратегия предпринимателя: поступиться своим доходом сегодня ради выгоды в будущем. Любое предложение стоит очень внимательно проанализировать, изучить нюансы. Не надо всегда и везде искать выгоду сиюминутную - ее, как правило, не бывает. Выгода всегда у тех, кто строит долгосрочные планы.
В связи с этим еще одна рекомендация - абсолютно всем, кем бы вы ни были, сколько бы денег ни зарабатывали, заниматься финансовым планированием. Кроме планирования трат, надо обязательно осуществлять и планирование доходов. Наверное, это планирование может быть разновариантным: ситуация в экономике напряженная, нужно быть одинаково готовым и к росту доходов, и к снижению. Несколько вариантов вашего личного или семейного плана в голове уже, наверное, не удержать - значит, лучше изложить на бумаге. Когда именно это делать, в начале года или в конце года - тут уже дело каждого, но делать это нужно обязательно.
Ведите список обязательных расходов - коммуналка, платеж по кредиту, плата за детский сад. Это расходы, от которых не избавишься, на них необходимо резервировать деньги всегда. А те расходы, которые не попадают в этот обязательный перечень и на которые вы пока не заработали, и не надо нести. Может быть, не сходить лишний раз в ресторан, но со временем реализовать какую-то мечту.
Еще я бы советовал не брать кредиты на роскошь или на удовольствия - кредиты должны быть взяты только на что-то необходимое. На то, что будет важным не только сегодня, но и завтра - всегда нужно смотреть в будущее, думать о нем, откладывать на решение тех задач, которые надо будет решать года через два-три и даже позднее. Так что уже сейчас нужно понять, какую крупную покупку вы хотите совершить (или какие крупные расходы вас ждут) в 2016 - 2017 годах и начать откладывать средства на нее.
Считайте, считайте, считайте
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом банка ВТБ24.
- Вы традиционно рассказываете читателям нашего журнала о ситуации в российской экономике в целом. Не будем отступать от традиции. С какими результатами завершает 2013 год банковская система нашей страны?
- Если мы смотрели на рост кредитования физических лиц по итогам 2012 года и объем прироста составил порядка 40%, то нынешний год банковская система завершает с показателем 27 - 28% - это рост розничного кредитного портфеля. Что касается депозитного портфеля, то это будет около 20% - в любом случае демонстрация роста идет. Банковский розничный бизнес демонстрирует колоссальные цифры роста. Приведу пример по нашему банку: в середине года, оценив спрос на ипотечные кредиты, ВТБ24 скорректировал планы по ипотеке - мы их увеличили ровно в два раза. Мы уже и скорректированный план выполнили. Спрос на жилье стабильно высокий. Это говорит о том, что модель поведения наших клиентов осталась потребительской - люди активнее тратят, чем сберегают.
- А в новом году как ситуация будет развиваться?
- Сейчас все очень осторожны в прогнозах. В 2012 - 2013 годах сработал эффект отложенного спроса, который скоро будет исчерпан. Если говорить именно про рост розничного бизнеса, то для банковской системы в целом 2014 год будет менее успешен, чем 2013-й, и еще менее успешен, чем 2012 год. Ситуация очень простая: ставки по депозитам уже заметно снизились и, возможно, они будут снижаться в течение следующего года, особенно в феврале-марте. Что касается кредитных ставок, то, на наш взгляд, они не будут существенно снижаться. Это связано с платой за риск - каждый понимает, что нестабильность в экономике есть. При этом наша экономика несет значительные расходы. Во-первых, ресурсы направляются на решение задач, связанных с Олимпиадой-2014 в Сочи. Во-вторых, не решена, а заморожена (как в прямом, так и в переносном смысле) проблема Дальнего Востока, пострадавшего от беспрецедентных наводнений прошедшим летом. Так что и государству в целом, и банкам, и каждому из нас нужно проводить взвешенную и осторожную политику. В этих условиях банки не ждут всплеска спроса на кредиты со стороны населения.
- А что вы скажете на массово обсуждаемую тему закредитованности населения?
- Да, тема закредитованности населения - в центре внимания журналистов. И почему-то авторы публикаций переходят на количество кредитов. А это ведь в том числе и кредитные карты. Сколько их у каждого из нас в кошельке? У кого-то по одной-две, но у многих - в диапазоне от трех до пяти. Не факт, что каждая из них используется, но они есть.
Что такое кредиты в штуках? Да непонятно что - средняя температура по больнице. Вот долговая нагрузка - совсем другое дело. Это да, это то, что нужно смотреть. Плюс сейчас многие банки занимаются рефинансированием - в следующем году количество таких банков, наверное, еще увеличится. Кстати, ВТБ24 тоже выдает кредиты на рефинансирование кредитов других банков - наша ставка по кредитам наличными в рамках программы рефинансирования составляет от 13,95% годовых, и это одно из самых выгодных предложений. Когда мы смотрим на проблему закредитованности, надо смотреть в первую очередь на проблему долговой нагрузки. Сколько в месяц тот или иной клиент должен платить - в процентах от величины месячного заработка. Величина этого подхода у разных банков абсолютно разная, скоринговые модели разные - в нашем банке одобрение кредита возможно, если с учетом расходов на обслуживание и нового кредита доля долговой нагрузки не превысит 70% дохода заемщика. Это довольно высокий показатель по рынку.
Вообще говоря, рынок далек еще от насыщения - особенно это заметно по ипотеке и кредитным картам, а также по ситуации в малых городах, где скорее актуальна тема проникновения банковских продуктов, а не закредитованности.
- Что вы можете рекомендовать населению?
- Сейчас многие банки предлагают страховки, в том числе от потери работы и, соответственно, от потери дохода. Не надо этим предложением пренебрегать. Кто-то считает, что страховка - это выманивание денег, но давайте к этому вопросу подходить здраво. Действительно, если вы можете потерять доход, почему бы не застраховать себя? Плата за полис очень небольшая, при этом выплаты при наступлении страхового случая достаточно солидные. Я советую подобные предложения не упускать, особенно тем, кто имеет кредиты и кредитные карты - надо смотреть варианты страховок, оценивать, рассчитывать, насколько вырастает долговая нагрузка при покупке полиса и какую защиту этот полис обеспечит.
Еще рекомендовал бы не хранить деньги в чулках. Не понимаю людей, которые хранят деньги в чулках. Такое сегодня тоже возможно, пусть и не в прямом виде: чулок в данной ситуации - это банковская ячейка, и деньги там лежат мертвым грузом. Поэтому предлагаю людям подумать над тем, чтобы что-то зарабатывать, чем не зарабатывать ничего. Средняя ставка по депозитам на текущий момент превышает темпы инфляции, и в новом году, я думаю, эта тенденция сохранится. С точки зрения сберегательной политики нужно более активную позицию занимать. Если выбрали позицию сбережения, значит, надо сберегать - не просто сберегать, копить, складывать деньги в чулок. Надо чтобы деньги работали, и банковский депозит - простой, удобный и надежный инструмент, защищенный государственными гарантиями.
Ставьте цели своей сберегательной политики - улучшить жилищные условия, поменять автомобиль.
- А как же кризис, которого в очередной раз все с напряжением ждут? В ситуации экономической турбулентности трудно ставить цели...
- Повторю то же самое, что говорил год назад: поздравляю нас всех, кризис уже наступил. Так и будет продолжаться. Резкого перелома не будет. Хотя стоит подготовиться к возможному снижению доходов. Наши аналитики предполагают: возможно некое снижение доходов населения. По самым неблагоприятным прогнозам, доходы снизятся максимум на 7 - 10%. На первый взгляд, вроде бы много. Что такое 7 - 10% в сравнении с тем, что на алкоголь и сигареты люди тратят в среднем от 13 до 15% своих среднемесячных доходов? Так что кризис - не повод отказываться от важных личных и семейных задач, требующих финансирования. Кризис - повод отказаться от вредных привычек, наносящих урон семейному бюджету.
А вообще любая стратегия будет правильной, и те возможности, которые есть, нужно использовать - либо сберегать, либо потреблять, но очень-очень разумно. Не нужно пренебрегать никакими инструментами, в том числе косвенными, которые могут вас подстраховать.
- Какие еще рекомендации вы бы дали нашим читателям?
- Во-первых, повышать свою финансовую грамотность - прежде всего в части понимания работы микрофинансовых организаций, выдающих быстрые займы под сотни процентов годовых. Не нужно работать с микрофинансовыми организациями - на мой взгляд, в этом нет никакого экономического смысла. Если у вас испорчена кредитная история, если вы получаете черную зарплату или если у вас, совсем уж фантастическая вещь, поддельные документы, то вы пойдете в МФО. Однако если вы адекватный клиент, если вы аккуратный заемщик, пусть даже и не идеальный, то обращение в банк - более правильный, эффективный и безусловно более выгодный вариант. Такого жесткого контроля со стороны государства и регулятора, как за банками, за микрофинансовыми организациями все-таки нет. Это надо понимать и осознавать.
Второе: рефинансируйте дорогие кредиты. Посмотрите, посчитайте. Но я против брокеров кредитных - серых и черных. Уже давно прошли те времена, когда люди вставали в очередь к банкам за кредитами. Сейчас банки встают в очередь к клиентам. При этом с аккредитованными кредитными брокерами все нормально, с ними можно работать. Аккредитованный кредитный брокер особенно полезен при покупке жилья: он не только поможет сгенерировать пакет документов, он поможет подобрать жилье, провести сделку.
Третье: надо уметь считать. Считайте, считайте, считайте. Если есть возможность приобрести, считайте свою кредитную нагрузку, возможность ее увеличения - и приобретайте квартиру, машину. Если есть возможность сберегать, сберегайте. Но не надо сберегать нецивилизованными способами. Не надо допускать, чтобы деньги просто где-то лежали, чтобы деньги не работали. Минимум - банковские вклады открывать надо. Под подушкой деньги не работают!
Увеличим объемы кредитования
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Антон Соловьев, президент Уральского банка реконструкции и развития.
- Каковы итоги уходящего года для возглавляемого вами банка?
- На протяжении всего 2013 года мы продолжали реализовывать нашу стратегию «3-2-3». Она подразумевает, что к 2015 году УБРиР втрое увеличит количество отделений и чистый операционный доход и вдвое - количество клиентов. За год мы открыли около 200 новых офисов. Сейчас УБРиР работает в 67 регионах России. Это позволило банку стать десятым крупнейшим банком страны по количеству филиалов.
В 2013 году мы также вошли в число тридцати крупнейших розничных банков России и продолжаем удерживать лидерство в Свердловской области по всем ключевым показателям: чистым активам, чистой прибыли, кредитному портфелю, размеру капитала, вкладам физических лиц и вложениям в ценные бумаги. Чистая прибыль банка на 1 декабря 2013 года cоставила без малого 2 млрд рублей - за год мы приросли почти на 90%!
Год назад банк провел ребрендинг и взял курс на перемены к лучшему. Мы простой банк для обычных людей, помогаем клиентам решать самые обычные задачи: поехать в отпуск, накопить на машину, приобрести дорогостоящую технику... И мы видим, что клиенты заметили наши усилия. Люди охотно приходят к нам в отделения, берут кредиты, размещают вклады под выгодные проценты, пользуются услугами. За год число наших клиентов выросло на треть и составило почти 840 тысяч (физических и юридических лиц).
Вот несколько примеров. В ноябре мы обновили рекорды по выдаче розничных кредитов: за месяц выдали 4 млрд 328 млн рублей. Другой рекорд ноября - в МСБ: за месяц мы открыли почти 2 тыс. расчетных счетов, в три раза больше по сравнению с началом года. При этом 50% новых клиентов - юрлиц уже обслуживались в других банках, и большинство из них пришли к нам по рекомендации знакомых.
Мы продолжили курс, который внутри между собой называли «быть там, где клиент». А где клиенты проводят много времени? Правильно, в интернете. Сейчас каждый наш четвертый кредит выдается через интернет-заявку. Это большое достижение, мы вошли в тройку российских банков по привлечению клиентов через интернет.
Еще в 2013-м банк организовал два выпуска облигаций на 5 млрд рублей, они вызывали высокий интерес у инвесторов. Кстати, сегодня все выпуски наших рублевых облигаций включены в ломбардный список ЦБ. Это значит, что их держатели могут использовать ценные бумаги в качестве залога по операциям РЕПО или по кредитам, которые выдает Центробанк. Включение ценных бумаг УБРиР в ломбардный список - это подтверждение высокого уровня надежности бумаг и эмитента.
Банк также укрепил позиции на международном рынке. Мы успешно разместили евро-коммерческие бумаги (ЕСР): было привлечено $93 млн, из них $50 млн уже выплатили. В феврале мы привлекли субординированный заем в размере $20 млн, а в июне осуществили дебютный выпуск субординированных еврооблигаций на $68 млн. Наш портфель торгового финансирования на сегодня составляет $612 млн.
Ну и, конечно, мы остаемся надежным работодателем уже для 7 тыс. человек по всей России. Я считаю, что команда банка - наше главное достижение. Мы видим, что люди хотят у нас работать, мы много усилий приложили для этого и продолжим прикладывать.
- А планы на новый год какие ставите?
- На следующий год у нас амбициозные, но выполнимые планы. Мы продолжим реализовывать стратегию по развитию сети и привлечению клиентов. Мы планируем открыть более 280 новых офисов банка, и ожидаем, что нашими услугами воспользуются 300 тыс. новых частных клиентов и 30 тысяч корпоративных. В 2014 году банк планирует увеличить объемы кредитования. По физическим лицам - с 55 млрд до 80 млрд рублей, по малому и среднему бизнесу - с 10 до 13 млрд рублей. Также мы прогнозируем, что в следующем году объем прибыли банка превысит 3 млрд рублей.
- Как вы оцениваете ситуацию с точки зрения доступности банковских услуг, с точки зрения взаимоотношений банков с клиентами?
- Год назад мы говорили в редакции «Наших денег» о том, что рынок ждет насыщение. Это мы и начинаем наблюдать. Клиенты распробовали вкус банковских услуг, рассматривают их как привычный инструмент. У многих уже не по одному кредиту или кредитной карте. Я думаю, что следующий год для банков пройдет в борьбе за клиента. В выигрыше будет тот, кто сделает не просто более выгодное, а более точное предложение, угадает потребность клиента на текущем этапе его жизненного пути.
- Что бы вы порекомендовали читателям журнала «Наши деньги»?
- В следующем году можно использовать простые финансовые принципы.
Распределить вклады: половину средств хранить в рублях, четверть - в евро, четверть - в долларах США. Это позволит занять позицию стабильности. Важно помнить, что государством застрахованы все вклады до 700 тыс. рублей.
Если есть возможность, то откладывать хотя бы 10% от заработанного. К сожалению, от непредвиденных жизненных ситуаций никто не застрахован, и небольшие сбережения помогут решить неотложные вопросы.
Анализируйте расходы
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Майя Кантор, управляющий филиала «Губернский» Банка «Открытие» (дирекция Урал)
- Как вы оцениваете ситуацию в экономике?
- Если мы посмотрим на макроэкономические показатели Российской Федерации - например, на объем инвестиций государства и коммерческих банков в крупные промышленные предприятия, то понятно: ситуация не радует. Вместо того чтобы вкладываться в бизнес, в промышленность - в основу основ экономики - мы наращиваем денежную массу. Да, такие прививки дают временный эффект, но в перспективе нам не избежать кризисных проявлений в экономике. Многие градообразующие предприятия находятся в очень непростом положении, в ряде случаев уже стоит вопрос об оптимизации персонала, то есть о сокращении рабочих мест. В этой ситуации нельзя закредитовывать людей, поэтому, если говорить про филиал «Губернский», то мы проводим очень осторожную кредитную политику.
- Тема закредитованности все-таки есть?
- На сегодня в бюро кредитных историй в целом по стране порядка 66 млн записей по кредитам, и собственно этой цифрой все и оперируют, когда говорят о закредитованности. Но есть нюанс: 20 млн записей - не действующие, это записи об уже закрытых кредитах. Таким образом, реальных кредитных записей около 46 миллионов - при этом экономически активного населения в России 85 млн человек. То есть получается, что почти половина жителей страны, без малого 50% - это люди, у которых вообще нет кредитов. Однако есть и те, у кого кредитов много - и по количеству, и по сумме. При этом опять-таки у тех, у кого есть кредиты, не учтены кредитные карты и не учтены повторные кредиты. Та тенденция, которую я вижу, показывает, что люди, пользующиеся кредитами, в среднем обслуживают по 2 - 3 кредита. Вывод: не так страшен черт, как его малюют. Если у нас кредитами пользуются чуть более 50% экономически активных людей, то давайте посмотрим для сравнения на показатели, например, Франции - здесь кредиты открыты у 90% экономически активных людей. В тех же США, в которых, как принято считать, очень высокая закредитованность, таких людей 60%, в Турции - 35%. Так что рынку кредитования населения в России есть куда развиваться.
- Каким уходящий год стал для Банка «Открытие»?
- Для Финансовой корпорации «Открытие» 2013 год был достаточно активным: два крупнейших банка - НОМОС-БАНК и Ханты-Мансийский банк - интегрировались в структуру Корпорации. С точки зрения стратегии развития бизнеса мы являемся единой банковской группой, хотя у нас теперь четкая специализация: НОМОС-БАНК сфокусируется на обслуживании корпоративного бизнеса, Банк «Открытие» будет работать с малым и средним бизнесом, а также в розничном сегменте, Ханты-Мансийский банк останется универсальным банком в своем регионе присутствия. Несколько недель назад было объявлено о покупке банка «Петрокоммерц» - соответственно, после объединения всех банковских активов банковская группа «Открытие» станет крупнейшей на российском рынке частной банковской группой. Мы очень динамично растем, и предпосылки для последующего роста уже заданы. Что касается самого Банка «Открытие», то с начала года мы продемонстрировали активный рост, рекордная цифра октября - это выдача потребительских кредитов на 5 млрд рублей. При этом на долю «Губернского» филиала из этой суммы приходится почти 750 миллионов. Так что мы кредитуем и будем кредитовать. Филиал «Губернский» имеете самую низкую просрочку по кредитованию физических лиц, она у нас чуть больше 1% по новым кредитам - это достаточно весомый аргумент для того, чтобы доверять нам банковские вклады.
Еще одна очень важная тенденция - мы не стали распыляться. Мы перестали выдавать кредиты на товары в торговых центрах. Мы сформировали очень серьезную базу клиентов, которые пользуются нашими кредитами, и наша задача - обслуживать их в банковских офисах, где клиентам более удобно получить весь комплекс услуг - это кредитные карты, вклады, кредиты для пенсионеров, оплата коммунальных платежей и т.д.
- По какому пути пойдут банки в 2014 году?
- Если мы раньше шли под девизом «клиент выбирает банк», то в 2014 году мы еще больше усилим нашу стратегию в формате «банк выбирает клиента». Это значит, что мы будем активно удерживать клиентов, поэтому ряд мероприятий будет направлен именно на это.
Ну и конечно, рефинансирование является одним из ключевых направлений кредитования. С таким кредитным предложением мы уже вышли. Мы запустили этот продукт в октябре в Екатеринбурге и Тюмени и сейчас мы объясняем людям его особенности и преимущества. К сожалению, не все знают, что это такое, хотя рефинансирование - очень выгодное предложение, ведь оно дает возможность рефинансировать дорогие кредиты по более низкой ставке, то есть сэкономить на обслуживании кредита.
Особо хотелось бы сказать о страховании. Согласна с теми, кто считает, что наличие страхового полиса в современных условиях - обязательно. Некоторые средства массовой информации представляют картину так, что какие-то страшные монстры в лице банкиров пытаются выжать из заемщиков максимум прибыли за счет продажи одной или двух страховок. При этом СМИ не говорят о том, что в тех городах, где есть риски сокращения производства и, соответственно, сокращения людей, страховка от потери работы в какой-то момент может оказаться очень актуальной и для самого застрахованного, и для всей его семьи. Мы стараемся объяснять людям все преимущества страхования, и, пользуясь случаем, я бы призвала читателей задуматься, проанализировать пользу страхования, посчитать, а не отмахиваться от страховок, не поддаваться на популистские заявления. Я по работе регулярно сталкиваюсь с разными печальными ситуациями, когда по тем или иным причинам семья не может платить по кредиту. Но словами и слезами в решении проблемы не поможешь. А страховка поможет. Так что если у вас есть возможность подстраховать себя на будущее, обязательно сделайте это. Мы работаем со страховой компанией «Открытие Страхование», и при возникновении страхового случая у клиента не возникнет никаких сложностей ни с оформлением документов, ни с выплатами.
- Что порекомендуете нашим читателям?
- Основной совет - анализировать траты, планировать сбережения. Особенно важно контролировать расходы, и здесь я бы обратила внимание на интернет-банк нашего Банка - система сама распределяет ваши расходы, оплаченные с помощью банковской карты, по соответствующим статьям, и вы в режиме реального времени видите, сколько именно вы потратили на еду или, скажем, на покупку одежды, на здоровье, на развлечения. Как показывает опыт, анализ трат приводит в итоге к сокращению расходов. Люди иногда не задумываются над тем, как они тратят деньги. Мы поможем сделать анализ. Вообще это очень важно - личное финансовое планирование и контроль за своими тратами. К сожалению, очень многие живут так: появились деньги - надо сразу их потратить. А в нынешней ситуации их лучше тратить после тщательного планирования, не забывая при этом делать сбережения.
Про рефинансирование еще раз скажу. Выбирая кредит на рефинансирование, важно смотреть не на ставки, а на ежемесячный платеж. И сравнивать тот кредит, который вы рефинансируете, с тем, который вы получаете именно по размеру ежемесячного платежа - что вы платите сейчас и что будете платить потом. Потому что зачастую очень выгодные предложения с фантастически низкими ставками действуют только на очень большие суммы, которые нужно вернуть в короткие сроки.
И еще один важный момент, на который я считаю необходимым обратить внимание читателей. Сегодня банки делают интересные и очень выгодные предложения - могут сработать даже совсем без прибыли, предложив вам услугу или продукт по себестоимости или даже ниже нее. Следите за такими предложениями, изучайте их, пользуйтесь ими - это выгодно.
Не делайте резких движений
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Виталий Милованов, директор регионального центра «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк».
- С какими итогами региональный центр «Уральский» Райффайзенбанка заканчивает 2013 год?
- По активам у нас доминирует крупный корпоративный бизнес, так исторически сложилось по Уралу. Кредитный портфель корпоративному бизнесу - это более 22 млрд рублей. Кредитный портфель розничному сектору составляет более 16 млрд рублей. При этом темп роста, за девять месяцев 2013-го, составил почти 85% год к году в рознице, 6% год к году - в корпоративном бизнесе. Отмечу также и удвоение кредитного портфеля по малому бизнесу. Таким образом, Райффайзенбанк делает акцент на такие сегменты, как потребкредиты, малый и средний бизнес. Если говорить про банк в целом, то по России этот год для Райффайзенбанка должен стать хорошим. Это видно по показателям шести и девяти месяцев - за счет прироста розницы и стабильного корпоративного портфеля.
- Как вы прокомментируете тему долговой нагрузки, которая остается, пожалуй, одной из главных тем в СМИ?
- Действительно, очень многие журналисты спрашивают именно об этом. В пример приводят Европу, где долги населения по отношению к ВВП гораздо выше. Из этого делают выводы, что нам еще можно чуть ли не удвоить портфель кредитов населению и тогда мы, может быть, сравняемся с Европой. На самом деле ситуация выглядит иначе, потому что соотносить долги населения с показателями ВВП не совсем корректно - уж лучше сравнивать кредитную нагрузку с заработками населения. Это первое. А во-вторых, очень важно разделить заемщиков по сегментам в зависимости от величины заработка. Иностранцы, приезжая в Россию, удивляются: в выходной день просто не протолкнуться в торговых центрах - все покупают, покупают, покупают, причем покупают в кредит. Основная проблема в том, что очень много кредитов берут люди с невысоким уровнем дохода, они взваливают на себя явно непосильную долговую ношу. И у них, если посмотреть в этом сегменте, уровень закредитованности - высокий, даже пугающий. Причем речь идет о небольших кредитах под большие проценты. Это проблема, и этой проблемой очень озабочен Центральный банк - он принимает меры к ограничению ставок по кредитам, добивается, чтобы банки просто не работали в высокорискованном сегменте, но пока, к сожалению, нужного эффекта нет.
Рост кредитования в следующем году будет, но более умеренным, потому что очень умеренно растут все показатели в экономике. Вдобавок к этому доля просроченных кредитов в рознице, скорее всего, будет расти, и даже высокая маржа не всегда будет покрывать убытки тех банков, которые сделали ставку на работу в высокорискованном сегменте. Как только это произойдет, эти банки вынуждены будут сокращать кредитование. А это, к сожалению, повлечет за собой еще более худшие показатели по просрочке, потому что когда ты постоянно растешь, у тебя все нормально, у тебя на приемлемом уровне сохраняется коэффициент плохих долгов. Когда ты перестаешь расти, коэффициент плохих долгов у тебя соответственно идет вверх. Так что в этом смысле следующий год для тех банков, которые интенсивно кредитовали и не брали во внимание риски, будет очень напряженным. Банки будут стремиться работать только с надежными заемщиками, поэтому к выполнению своих кредитных обязательств, к своей кредитной истории нужно относиться очень внимательно.
- Еще одна активно обсуждаемая тема - страхование.
- Страховаться, безусловно, надо, и если банк предлагает клиенту те или иные страховые программы, то я бы советовал обязательно обращать на них внимание. У нашего банка есть дочерняя страховая компания Райффайзен Лайф, которая предлагает разные программы страхования жизни, в том числе ориентированные на создание накоплений и финансовой защиты для детей, причем в разных валютах (в рублях, долларах, евро), что немаловажно в современных условиях. Распределение денег по разным валютам является как раз гарантией стабильности на будущее. Понятно, что инфляция все равно уменьшает покупательную способность вложенных денег, однако в среднем инвестиционная доходность по полисам страхования жизни опережает темпы инфляции. Например, инвестиционная доходность компании Райффайзен Лайф за 2012 год составила 8,3% годовых, тогда как темпы инфляции - 6,6%.
- Сокращение расходов - важная тема и для бизнеса, и для банков. Что в этом направлении делает ваш банк?
- Год прошел у Райффайзенбанка под эгидой сокращения расходов. Если посмотреть на нашу структуру расходов, то порядка половины - это обычно персонал, а четверть - аренда. За счет чего происходит экономия? Прежде всего за счет централизации и оптимизации процессов - очевидно, что персонал так просто нельзя сокращать и ни в коем случае нельзя сокращать зарплаты, потому что ты получишь плохой персонал. А за счет централизации расходы можно оптимизировать достаточно ощутимо. Скажем, все филиалы, где это было возможно, были конвертированы в операционные офисы. Еще один пункт снижения затрат в целом по банку за счет концентрации процессов - открытие в Ярославле центра операционно-сервисного обслуживания, в который входят, в частности, колл-центр и центр андеррайтинга.
- Главный вопрос этого номера журнала: куда вкладывать деньги?
- Здесь я, наверное, ничего нового не скажу. Если есть что накапливать, то накапливайте - при этом портфель должен быть максимально диверсифицирован, потому что ситуация в глобальной экономике сейчас непростая, есть много настораживающих тенденций, поэтому могут быть разные сценарии развития российской экономики. Личные накопления целесообразно держать в разных валютах. Имеет смысл обратить внимание и на золото - возможно, стоит воспользоваться тем обстоятельством, что главный инвестиционный металл резко упал в цене в этом году и частично вложится в него, например через соответствующие ПИФы или металлические счета. Так что первый и самый главный совет - диверсификация по максимуму, чтобы не переживать за возможные потери.
Второй совет - четко следуйте своей инвестиционной стратегии, не делайте резких движений, ни в коем случае не поддавайтесь панике. Самая большая ошибка - люди покупают на пике, а продают на минимуме, потому что сдают нервы. Колебания на рынке неизбежны, и чтобы нивелировать эти колебания, желательно не реагировать на сиюминутные новости, а последовательно и регулярно, по мере появления свободных денежных средств, делать те инвестиции и покупки, которые предусмотрены вашей стратегией.
Третий совет - относитесь вдумчиво к потребительским кредитам. Такие кредиты нужно брать на действительно нужные покупки. Скажем, поездка в отпуск в кредит, тем более на Новый год, когда цены достигают максимума, - решение явно невыгодное. Отпуск в кредит будет дорогим, а потом вам целый год придется отрабатывать поездку. Лучше все-таки жить по средствам: откладывать на отпуск и, накопив определенную сумму, выбрать то путешествие, которое соответствует вашим финансовым возможностям.
Источник:Наши деньги. Екатеринбург
