Вы захотели купить автомобиль. Что будет выгоднее: автокредит или обычный потребительский? Разберем плюсы и минусы обоих банковских продуктов.
Автокредит — целевой займ на покупку машины, при котором приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия кредита. Как ипотека, только про автомобили.
Потребительский кредит — это заемные средства банка для приобретения любых товаров, в том числе и машин.
Плюсы и минусы автокредита
Плюсы:
- Более выгодные условия. Процентная ставка по целевому займу, как правило, ниже, чем по обычному кредиту. Плюс до 2020 года в ряде банков действуют правительственные программы по субсидированию: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» (если в семье два несовершеннолетних ребенка и больше), по которым 10% от стоимости авто будет внесено из государственных средств (для жителей ДФО — 25%.). Есть и ограничения: автомобиль должен быть произведен не ранее 1 января 2019 года в России, не быть подержанным, стоить не более 1,45 млн руб. и весить не более 3,5 т.
- Можно купить и автомобиль с рук — для этого тоже есть специальные программы.
- «Плюшки» от салона. Часто автокредиты оформляются прямо на месте покупки. В этом случае выбор ограничивается представленными в автосалоне банками, но есть вероятность договориться с продавцом о каких-нибудь дополнительных бонусах за готовность заключить договор здесь и сейчас.
Минусы:
- Основной минус состоит в том, что машина находится в залоге. Просто так ее не продать, придется договариваться с банком. К тому же, если с выплатами по займу будет напряженка, банк может забрать машину и реализовать ее в счет погашения долга.
- Расходы на страхование: в банке, вероятнее всего, попросят приобрести полис КАСКО, чтобы снизить риск невыплаты кредита. Клиент может отказаться от оформления страховки, но тогда банк может увеличить процентную ставку или предложит внести первоначальный взнос.
Поясняем:
ОСАГО — страховка на случай, если вы въедете в кого-то. Возмещение получит пострадавший. Является обязательной. Тарифы регулируются на государственном уровне.
КАСКО — страховка, выплату по которой получит застрахованный, вне зависимости от того, он в кого-то въехал или въехали в него. Является добровольной. Возмещение получите вы. Страховщик сам устанавливает тарифы.
- Настойчивые продавцы. Бывает и так, что менеджер салона предлагает оформить кредит в конкретном банке (читайте между строк — это может быть выгодно менеджеру, не вам). В этом случае важно не поддаваться на уговоры, а обязательно рассматривать условия и у других кредитных организаций.
- Автокредит, который предлагают оформить в салоне, может распространяться только на конкретные модели. Будьте внимательны.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Плюсы:
- Автомобиль только ваш. Банку неважно, что вы будете делать с приобретенной на его средства машиной. Главное — вносите вовремя ежемесячные платежи, и все.
- Вы вольны выбирать сами, какую машину покупать на деньги банка: хоть с рук, хоть из салона.
Минусы:
- Ставка может быть выше, чем по автокредиту. Но если нет задачи купить автомобиль уже завтра, стоит дождаться более выгодных сезонных акций (обычно к Новому году) или обратиться в свой зарплатный банк. Может быть, вам как хорошему клиенту сделают интересное предложение.
- Дополнительные условия. Кредитные организации могут предложить сниженную ставку только при оформлении договора страхования (жизни или от потери работы). Причем у конкретных страховых компаний. Если же вы решили купить полис отдельно, проверьте, чтобы банк не изменил условия кредитного договора.
И помните, что в автосалоне обычно рассчитываются за наличные деньги. Продавцу невыгодно отдавать процент банку-эквайеру за оплату по карте — слишком уж большой придется отрывать кусок от прибыли.
