Если процесс получения кредита знаком и понятен многим, то досрочное погашение может вызывать вопросы. Разберемся, как правильно вносить средства, чтобы уменьшить переплату и учесть все нюансы.
Какой кредит можно погасить досрочно?
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, досрочно погасить можно любой кредит. Главное — уведомить банк о своем намерении не менее чем за 30 дней. В любом случае, лучше изучить текст вашего договора с банком, так как срок может варьироваться в рамках текущего законодательства.
«Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)»
Формат уведомления может различаться в зависимости от банка. В УБРиР уведомлением о намерении осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту является внесение денежных средств на карточный счет. Срок уведомления – день не позднее очередной даты платежа, установленной кредитным договором.
Выгодно ли погашать кредит досрочно?
Если у вас есть свободные средства, конечно, досрочное погашение кредита – это выгодно.
Дело в том, что при аннуитетном графике размер ежемесячного платежа не меняется, но в начале срока большая часть суммы — это проценты за пользование средствами, а меньшая — основное тело долга. Поэтому раннее погашение позволяет уменьшить сумму переплаты.
На текущий момент в рамках предоставления потребительского кредита банк не может начислить штраф за выплату долга раньше срока.
Помимо прямого снижения расходов, досрочное закрытие кредита может быть выгодно в рамках залоговых кредитов. Например, если заемщик хочет продать или подарить квартиру с обременением (в ипотеке), он может сделать это только с согласия банка (согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.02.1998). Соответственно, ранее закрытие обязательств позволит собственнику распоряжаться своим имуществом без необходимости ставить в известность свой банк.
Обратите внимание, что у заемщика есть возможность сделать частичное или полное досрочное погашение. Рассчитывайте свободные средства и свою финансовую нагрузку.
Досрочное погашение кредита может пригодиться и в случае, когда вам нужно улучшить свою кредитную историю и повысить низкий кредитный рейтинг. Чтобы добавить новые положительные записи, вы можете взять небольшую сумму и выплатить ее досрочно.
Почему может не получиться погасить кредит досрочно?
Как правило, причиной может стать только несоблюдение клиентом процедуры. Внимательно изучите условия: как мы писали ранее, банки могут предъявлять собственные требования (конечно, в рамках закона).
Где-то нужно учесть все формальности, а где-то достаточно просто вовремя внести средства на счет. Например, в УБРиР оформление заявления не требуется для полного или частичного досрочного погашения.
Поэтому если вы являетесь клиентом другого банка, убедитесь, что не произошло одной из следующих ситуаций:
- Отсутствие заявления. Для досрочного погашения недостаточно просто перечислить большую сумму на счет. Нужно обязательно уведомить банк о своем желании.
- Опоздание. Если не внести деньги на счет до указанной в заявлении даты досрочного погашения — его аннулируют и процедуру придется инициировать заново.
- Несовпадение суммы. Если в заявлении на досрочное погашение была указана сумма 50 тысяч рублей, а на счете к указанной дате есть только 40, некоторые банки могут аннулировать заявление из-за несовпадения.
Возможно, в вашем случае это могло повлиять на успешное досрочное погашение кредита.
Как правильно погасить кредит досрочно?
В зависимости от банка и желания клиента, инициировать процедуру погашения можно несколькими способами:
- через мобильное приложение,
- в интернет-банке,
- через банкомат,
- в отделении банка.
Для этого понадобится указать желаемую сумму, а в некоторых случаях — выбрать дату списания средств. Например, в УБРиР можно выбрать опцию досрочного погашения в мобильном приложении или банкомате, после чего просто внести желаемую сумму.
- В мобильном приложении или интернет-банке: во вкладке «Кредиты» выберите нужный кредит, далее нажмите «Досрочный платёж». Введите сумму, которую планируете списать в рамках досрочного погашения. При нажатии на кнопку «Погасить кредит» сумма будет зарезервирована и направлена на досрочное погашение. Обратите внимание, что отменить операцию невозможно.
- Через банкоматы УБРиР: с помощью банковской карты УБРиР войдите в меню. Выберите «Доп. услуги» → «Кредиты» → «Досрочное гашение».
Когда ваш кредит погашен досрочно, запросите выписку из банка, где указано, что сумма долга по договору была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику со стороны банка нет. Так вы будете уверены, что все сделали правильно, или вовремя обнаружите ошибку, если на каком-то этапе она возникла.
Заключение
Как выгодно погасить кредит досрочно?
Чтобы максимально сэкономить на процентных платежах, лучше выбрать досрочное погашение в счет уменьшения срока кредита. Чем меньше клиент пользуется деньгами банка, тем ниже будет переплата.
Пересчитываются ли проценты, если погасить кредит досрочно?
Да, при досрочном погашении кредита придется заплатить только за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался деньгами.
Через сколько можно погасить кредит досрочно?
По общим правилам, погасить кредит досрочно можно с первого месяца, однако конкретный договор может ограничивать минимальный срок для этой операции.
Любой ли кредит можно погасить досрочно?
Да, согласно ст. 810 ГК РФ, любой кредит можно погасить досрочно.
Когда лучше досрочно гасить кредит?
Выгоднее всего гасить кредит в первой половине срока — именно в этот период выплачивается основная сумма процентов. Во второй половине происходит погашение, преимущественно, суммы основного долга.
