Пакетное РКО и отдельные тарифы: что выбрать

Вести бизнес без расчётного счёта практически невозможно. Его обязаны открывать компании и ИП, которые заключают договоры на сумму от 100 000 рублей. Счёт нужен для проведения финансовых операций, а ещё это может быть обязательным условием для получения кредитов, лизинга, участия в тендерах и других бизнес-операциях.

Чтобы открыть счёт, бизнес заключает с банком договор на расчётно-кассовое обслуживание (РКО). Можно оплачивать отдельные услуги или выбрать пакетный тариф. Рассказываем, что входит в пакетное РКО и когда выгоднее выбирать этот вариант.

Содержание:

Что такое РКО и в чём его польза для бизнеса

Из чего складывается стоимость РКО

Как выбрать тариф РКО

Пакетное РКО — выгодный вариант для бизнеса

Кому подойдёт пакетное РКО

Частые вопросы про РКО

Список источников

Что такое РКО и в чём его польза для бизнеса

Расчётно-кассовое обслуживание — комплекс банковских услуг, который помогает бизнесу управлять финансами: принимать оплаты, делать переводы, снимать и вносить наличные. Онлайн-расчёты снижают риски при работе с контрагентами и помогают быстрее и проще платить зарплату сотрудникам. А ещё с расчётным счётом легче получать различные виды кредитования от банка, например банковскую гарантию.

В рамках РКО предприниматель может:

• открывать и обслуживать счета;
• получать деньги на свои счета от контрагентов;
• принимать платежи от покупателей с помощью эквайринга;
• отправлять деньги компаниям и физлицам внутри банка и между банками;
• снимать наличные;
• вносить наличные на расчётный счёт компании через банкомат или кассу банка;
• переводить деньги сотрудникам на зарплатные карты;
• оплачивать товары и услуги бизнес-картой;
• делать налоговые платежи;
• пользоваться нефинансовыми сервисами: проверять благонадёжность контрагентов, вести электронный документооборот, получать техническую поддержку бизнеса.

Из чего складывается стоимость РКО

В разных банках условия и стоимость РКО могут существенно отличаться. Разберём подробнее, что влияет на стоимость РКО.

• Абонентская плата. За обслуживание счёта нужно платить. Есть разные варианты тарифов: в одних предусмотрена ежемесячная абонентская плата за ведение счёта, в других бизнес платит только процент с оборота. На некоторых тарифах нужно платить повышенную абонентскую плату, если у компании в течение 1–3 месяцев нет операций по счёту. Во многих банках есть бесплатные тарифы, но обычно в них ниже лимиты, выше комиссии за платежи, а снятие наличных дороже. Иногда банки отменяют ежемесячную плату при определённом обороте по счёту или сумме покупок по бизнес-карте.
• Платежи юрлицам и ИП. Речь идёт о внешних платежах в другие банки. Большинство банков устанавливает определённый лимит бесплатных платежей, а за превышение берёт плату.
• Переводы на личную карту. Это особенно важно для ИП — часто у «бесплатных» тарифов есть комиссия за вывод денег на карту. Она составляет от 0,5 до 3% с поступлений.
• Внесение наличных на счёт. У большинства банков вносить деньги можно бесплатно до установленного лимита, сверх него — придётся платить процент. Примерная стоимость: бесплатный лимит от 50 000 ₽ до 250 000 ₽ в месяц, сверх лимита — от 0,2 до 0,5% от суммы в зависимости от банка.
• Эквайринг. Для бизнеса, который принимает безналичные платежи, это обязательная статья расходов. Стоимость зависит от банка, вида эквайринга, вида деятельности и оборота бизнеса. Самый низкий процент — для платежей по QR-коду через СБП.

Важно: с 1 января 2026 года вступил в силу Федеральный закон от 28.11.2025 № 425‑ФЗ, согласно которому эквайринг, процессинг и часть платежных сервисов теперь облагаются НДС по ставке 22%. НДС начисляется на комиссию за эквайринг, а не на всю сумму платежа. Поэтому при выборе банка важно уточнять, указана ли ставка эквайринга с НДС или без него.

• Бизнес-карта. Стоимость выпуска бизнес-карты зависит от банка, типа карты и тарифа. Диапазон: от 0 до 1500 ₽ за штуку.
• Дополнительные сервисы. В некоторых банках в РКО могут входить: онлайн-бухгалтерия, юридическая поддержка, проверка контрагентов, зарплатный проект, оформление сертификата электронной подписи.

Как выбрать тариф РКО

При выборе подходящего тарифа РКО нужно учесть специфику бизнеса: оборот и сферу деятельности, сколько и какие операции компания обычно проводит в месяц, нужно ли подключать зарплатный проект, понадобятся ли дополнительные услуги и сервисы. Эти данные помогут выбрать наиболее выгодный вариант. Например, ИП и компаниям с минимальными оборотами подойдут базовые тарифы с небольшой стоимостью обслуживания.

Собрали таблицу ключевых критериев, на которые стоит обратить внимание.

На что обратить внимание при выборе тарифов РКО

Пакетное РКО — выгодный вариант для бизнеса

Существует два типа РКО: пакетное и непакетное расчётно-кассовое обслуживание. Они отличаются по стоимости и условиям.

Пакетное РКО — это набор банковских услуг, который предлагает банк с учётом потребностей бизнеса. В него обычно входят:

• открытие и обслуживание расчётного счёта;
• проведение платежей юрлицам и переводов физлицам;
• снятие и внесение наличных в пределах лимитов без комиссии;
• доступ к интернет-банкингу и мобильному приложению;
• выпуск корпоративных карт;
• подключение дополнительных сервисов (эквайринг, зарплатный проект, онлайн-бухгалтерия и ЭДО).

Непакетное РКО — это обслуживание, при котором клиент может выбирать услуги по мере необходимости и оплачивать их отдельно.

У пакетного РКО есть ряд преимуществ:

• Выгода. Пакетные тарифы часто дешевле, чем стоимость подключения услуг по отдельности.
• Соответствие задачам бизнеса. Пакеты могут быть рассчитаны на разные категории бизнеса — от стартапов и микробизнеса до крупных компаний — и учитывать специфику деятельности компании.
• Прозрачность. Вместо нескольких договоров с разными тарифами и условиями бизнес получает единый счёт с понятной структурой платежей.
• Дополнительные бонусы. В некоторых банках в пакет может входить повышенный процент на остаток по счёту, сниженные комиссии за переводы, бесплатный выпуск дополнительных карт.

Удобно выбирать пакетные тарифы РКО — в такие предложения уже включено всё, что нужно предприятию. А ещё в них не надо оплачивать каждую услугу отдельно, поэтому проще рассчитать расходы.

Сравнение оплаты отдельных услуг и пакетного РКО

Сравним, во сколько обойдётся бизнесу оплата отдельных услуг и пакетное РКО, на примере.

У предпринимателя своя мастерская по ремонту обуви. Ежемесячная выручка ~ 1,5 млн ₽. Безнал по эквайрингу — 1,1 млн ₽, наличные — 400 тыс. ₽, из которых половину он кладёт на счёт. Количество исходящих платежей в месяц около 100.

Предпринимателю предложили открыть счёт с бесплатным обслуживанием, но с оплатой платежей — по 100 ₽ за каждый. Комиссия за эквайринг — 2,3%. За пополнение счёта наличными берут 0,3% от суммы.

В итоге предприниматель потратит на «бесплатный» тариф:

• Обслуживание счёта: 0 ₽
• Эквайринг: 1 100 000 ₽ × 2,3% = 25 300 ₽
• Платёжные поручения: 100 шт. × 100 ₽ = 10 000 ₽
• Внесение наличных: 200 000 ₽ × 0,3% = 600 ₽

Итого: 25 300 + 10 000 + 600 = 35 900 ₽ в месяц / 430 800 ₽ в год

При подключении пакетного тарифа:

• Стоимость пакета: 3 000 ₽ (включает ведение счёта, интернет-банк и лимиты)
• Эквайринг (сниженная ставка): 1 100 000 ₽ × 1,9% = 20 900 ₽
• Платёжные поручения: 50 платежей бесплатно, остальные 50 шт. × 40 ₽ = 2 000 ₽
• Внесение наличных: бесплатно (в рамках лимита пакета) = 0 ₽

Итого в пакете: 3 000 + 20 900 + 2 000 = 25 900 ₽ в месяц / 310 800 ₽ в год

Финансовый итог:

• Экономия в месяц при подключении пакета — 10 000 ₽
• Экономия в год при подключении пакета — 120 000 ₽

С пакетными предложениями не придётся думать о том, какие ещё услуги подключить, останется больше времени на развитие своего дела, а всю рутинную работу можно доверить банку.

Особенности пакетных предложений УБРиР

В УБРиР выгода пакетного РКО в сравнении с обычными тарифными планами достигает 50%.

Не нужно платить за каждый межбанковский перевод. Можно делать от 10 до 50 переводов в месяц без комиссии. А если подключить максимальный тариф, то количество станет безлимитным. Это выгодно, если занимаетесь розничной торговлей или работаете с большим количеством контрагентов.

Сниженные проценты на внесение наличных. Можно вносить деньги на счёт в кассах банка и с помощью бизнес-карты через банкоматы 24/7 без привязки к режиму работы офисов. В пакетах РКО эта услуга либо уже включена в стоимость пакета, либо её стоимость снижена в сравнении с обычным тарифом.

Техподдержка банка. УБРиР предоставляет своим клиентам круглосуточную помощь службы поддержки. Можно быстро решать любые проблемы и вопросы, которые связаны с работой банка.

Кому подойдёт пакетное РКО

Пакетные РКО могут подойти:

• Для микробизнеса и начинающих предпринимателей, у которых минимальное количество операций по счёту. Например, бьюти-мастерам, небольшим кофейням, домашним кондитерским.
• Для ИП и небольших компаний, которые стабильно работают с поставщиками и контрагентами, но не имеют большого объёма операций. Например, салонам красоты, ресторанам, студиям.
• Для развивающегося бизнеса, у которого растёт количество сотрудников и контрагентов. Например, магазинам розничной торговли, небольшим производствам, фитнес-клубам с филиалами.
• Крупным компаниям с большим количеством клиентов, контрагентов и сотрудников оптимально подойдут премиальные тарифы РКО. Например, они будут удобны гипермаркетам, производствам, сетевым предприятиям.

Подходящий вариант для большой компании может оказаться дорогим для ИП, а набор услуг для стартапа будет недостаточным для корпорации. Поэтому перед заключением договора важно изучить предложения банка.

В банке УБРиР подобрать выгодный пакет на РКО и не переплатить за ненужные услуги легко: достаточно сравнить основные параметры и выбрать то предложение, которое подходит именно вам.

Частые вопросы про РКО

Что входит в РКО?

Условия зависят от банка и тарифа. Обычно в РКО входят обслуживание счёта, платежи, переводы, бизнес-карта, интернет-банк и дополнительные сервисы для бизнеса.

Что такое пакетный тариф РКО?

Это набор услуг по фиксированной стоимости, который позволяет пользоваться несколькими банковскими сервисами без отдельной оплаты каждой операции.

Что выгоднее: пакетный тариф или оплата услуг отдельно?

Зависит от размера бизнеса, объёма операций. При регулярном использовании банковских услуг пакетный тариф часто оказывается выгоднее.

Как выбрать тариф РКО?

Нужно учитывать количество платежей, объём поступлений, возможность внесения и снятия наличных и необходимость дополнительных сервисов.

Список источников

• https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_520020/

Автор: редакция «УБРиР для бизнеса»