Что такое эквайринг и зачем он нужен

По данным Банка России, всё больше людей оплачивают товары и услуги безналичным способом. Это возможно благодаря эквайрингу — банковской услуге по безналичному приёму платежей. Рассказываем, что такое эквайринг, какие преимущества он даёт и как его подключить.

Содержание:

Что такое эквайринг

Как работает эквайринг

Какие есть виды эквайринга

Кто обязан подключить услугу

Какие есть плюсы и минусы подключения эквайринга

Как выбрать банк

Что нужно для подключения

Что такое эквайринг

Эквайринг — это технология, которая позволяет проводить безналичные платежи. Покупатели могут расплатиться дебетовыми и кредитными картами, при помощи смарт-устройств, если они поддерживают функцию бесконтактной оплаты, или через Систему быстрых платежей (СБП).

С помощью эквайринга предприниматель может совершать следующие операции:

• Продажа. Банк списывает деньги с карты покупателя и перечисляет на расчётный счёт продавца.
• Отмена операции. Её проводят, когда клиент решил вернуть деньги за товар или услугу в день покупки. Ещё продавец может сделать отмену, если он неправильно ввёл информацию о платеже.
• Возврат денег. Эта операция проводится, если клиент изменил мнение насчёт покупки на следующий день или позже.

Например, продавец реализует товары через интернет-магазин. Покупатель оформляет заказ и оплачивает его банковской картой на сайте. Благодаря эквайрингу деньги поступают на расчётный счёт продавца. Он видит, что заказ оплачен, подтверждает это покупателю и планирует доставку.

Как работает эквайринг

Продавец и покупатель — главные участники в процессе эквайринга. Но в этой процедуре есть ещё две стороны:

• Банк-эквайер — кредитная организация, которая оказывает услугу по безналичному расчёту: выдаёт оборудование, проводит операции, зачисляет деньги на расчётный счёт.
• Банк-эмитент — кредитная организация, которая выпускает карту покупателя и перечисляет деньги с его счёта на счёт продавца.

Проведение оплаты с помощью банковской карты состоит из пяти этапов.

Этап 1: считывание платёжной информации. Покупатель прикладывает карту или смарт-устройство к терминалу или телефону продавца. Сведения об оплате поступают в процессинговый центр кредитной организации, с которой предприниматель заключил договор на услугу.

Этап 2: проверка информации о платеже. Банк-эквайер направляет сведения о карте банку-эмитенту, и тот проверяет данные в листах блокировки или ареста счетов:

• Если карта заблокирована или счёт арестован, банк-эмитент отказывает в транзакции.
• Когда нарушений нет, организация передаёт сведения обратно в банк-эмитент покупателя.

Этап 3: проверка платёжеспособности карты. Банк-эмитент сравнивает остаток на счёте покупателя с суммой покупки, проверяет совпадение ПИН-кода, лимиты на проведение операций по карте и наличие признаков мошенничества.

Этап 4: подтверждение оплаты. Если операция одобрена, информация поступает в банк-эквайер и потом на терминал. Банк-эмитент получает сообщение о проведении оплаты.

Этап 5: проведение платежа. Банк-эмитент списывает деньги со счёта покупателя и направляет их в банк-эквайер. Он переводит средства на расчётный счёт продавца. Срок зачисления средств прописывается в договоре.

Алгоритм через QR-код СБП

Если продавец принимает оплату по QR-коду СБП, есть три варианта проведения такого платежа:

1. Создать QR-код на терминале — вывести его на экран устройства или напечатать на чеке.
2. Напечатать QR-код или использовать NFC-табличку СБП.
3. Создать платёжную ссылку и направить её покупателю в мессенджере или по электронной почте.

Клиент считывает QR-код камерой смартфона в приложении «СБПэй», из мобильного приложения банка или открывает платёжную ссылку. Покупателю нужно проверить данные платежа, включая получателя и сумму, и подтвердить платёж.

Весь процесс происходит автоматически в режиме онлайн, но зависит от интернет-соединения.

Какие есть виды эквайринга

Существуют разные виды эквайринга. Основное отличие — способ приёма платёжной информации.

Торговый эквайринг

Продавец проводит безналичные операции через POS-терминал, который устанавливается в торговой точке. Покупателю достаточно приложить к устройству банковскую карту или смарт-устройство с функцией бесконтактной оплаты либо считать телефоном QR-код СБП, сформированный на терминале. Если банк-эмитент подтверждает оплату, деньги поступают продавцу. Такой эквайринг можно подключить в любых торговых точках, например в магазинах, ресторанах, отелях и кинотеатрах и так далее.

Интернет-эквайринг

Предприниматели используют его для приёма оплат в интернет-магазинах. Клиенты оплачивают товары и услуги с использованием банковских карт или через СБП. Преимущество этого вида: не требуется оборудование.

Чтобы подключить услугу, сайт компании должен соответствовать определённым требованиям, которые, как правило, прописывает банк.

Мобильный эквайринг

Подходит для категорий бизнеса, где нет привязки к торговой точке: продавец может принимать оплату с помощью смартфона или планшета в любом месте, а также по QR-коду СБП. Предприниматель подключает мобильный терминал к телефону и управляет им через специальное приложение. Такой вид услуги подойдёт, например, для курьерских компаний, такси, службы доставки и так далее.

Для проведения платежа покупателю не нужна карта — он может расплатиться через табличку СБП с помощью смартфона или иного устройства с NFC-меткой

ATM-эквайринг

Это способ приёма платежей через устройства самообслуживания — терминалы и банкоматы. Такой вид позволяет провести больше банковских операций: снять наличные, оплатить жилищно-коммунальные услуги или пополнить счёт мобильного телефона. Например, в аэропортах есть терминалы самообслуживания для продажи билетов, а в продуктовых магазинах — для оплаты покупок.

Приём платежей по QR-коду СБП

Для оплаты покупателю достаточно отсканировать QR-код или перейти по платёжной ссылке СБП, сформированной продавцом, и подтвердить платёж в приложении банка или в приложении «СБПэй». Комиссия для клиентов УБРиР — от 0%. Деньги на счёт продавца поступят в режиме онлайн.

Клиенты УБРиР могут выбрать вид услуги, который подойдёт под задачи их бизнеса, на официальном сайте.

Кто обязан подключить услугу

По закону «О защите прав потребителей» ИП и юрлица обязаны использовать эквайринг, если их выручка за прошлый календарный год превышает 20 млн рублей.

У клиентов должна быть возможность расплатиться с продавцом как наличным, так и безналичным способом.

Однако у некоторых предпринимателей нет необходимости подключать эквайринг.

Такое возможно в трёх случаях:

• Выручка компании в конкретной торговой точке за прошлый календарный год составляет менее 5 млн рублей.
• У компании нет технической возможности подключить эквайринг. Например, это отдалённый регион, где отсутствует доступ к интернету.

Штрафы за несоблюдение

Клиент вправе самостоятельно выбрать способ оплаты: наличными или банковской картой. А продавец обязан обеспечить эти возможности оплаты (ст. 16.1 ФЗ РФ №2300-1). Если компания не предоставила клиентам подходящий для них способ оплаты, она может получить штраф (ФЗ от 05.05.2014 №112-ФЗ).

Размер штрафа за работу без эквайринга (п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ):

• для ИП и должностного лица — от 15 до 30 тысяч рублей;
• юридических лиц — от 30 до 50 тысяч рублей.

Какие есть плюсы и минусы подключения эквайринга

У эквайринга есть ряд преимуществ для бизнеса.

Рост объёма продаж. По данным аналитического центра НАФИ, 37% участников опроса практически не носят с собой наличные и расплачиваются только банковской картой, смартфоном или смарт-устройствами. Если в магазине есть возможность безналичной оплаты, клиентам не придётся откладывать покупку на потом или идти к другому продавцу. К тому же, по статистике финансовой платформы «Банки.ру», когда покупатель рассчитывается картой, средний чек выше на 30%.

Безопасность расчётов. Когда покупатели расплачиваются наличными, есть риск, что купюры окажутся фальшивыми или продавец неправильно посчитает сдачу. Эквайринг позволит сократить оборот наличных и снизить риск возникновения убытков.

Экономия на инкассации. Компаниям не нужно тратить время и деньги на перевозку наличных. Деньги поступают сразу на расчётный счёт предпринимателя.

При безналичных расчётах за безопасность средств отвечает банк-эквайер

В работе эквайринга можно выделить два недостатка.

Технические сбои. Если в торговой точке, например, пропадёт интернет или отключится электроэнергия, продавец не сможет провести оплату через POS-терминал. В УБРиР можно подключить сервис «Эквайринг без потерь». Страховка возместит недополученные доходы из-за приостановки деятельности магазина по внешним и не зависящим от застрахованного причинам.

Комиссия. Предприниматель платит определённую сумму по установленному тарифу, чтобы пользоваться услугой эквайринга. При этом банки часто проводят акции, которые снижают размер комиссии. С актуальными предложениями от УБРиР можно ознакомиться на официальном сайте.

Как выбрать банк

Если предприниматель решил подключить эквайринг, в первую очередь нужно выбрать банк, с которым он заключит договор.

Для этого важно обратить внимание на следующие условия:

• Тарифы. Изучите размеры комиссий у разных банков и выберите вариант, который больше подходит бизнесу с учётом объёма продаж.
• Виды эквайринга. Если бизнесу нужно подключить сразу несколько видов услуг, удобно, когда это можно сделать в одном банке.
• Расходы на оборудование. Узнайте, можно ли в банке взять устройство в аренду или его нужно купить. Некоторые предоставляют оборудование бесплатно, другие дополнительно берут плату за установку и настройку терминала, а также за обучение сотрудников работе с устройствами.
• Требования к обороту. Некоторые тарифы зависят от объёма продаж, поэтому нужно проверить, соответствует ли оборот бизнеса требованиям банка и есть ли дополнительные комиссии за его несоблюдение.
• Период поступления денег. Уточните, в течение какого времени банк будет переводить средства на расчётный счёт и какую ответственность он несёт за нарушение сроков. Например, в УБРиР есть услуга «Зачисление онлайн». Поступления с каждой операции приходят каждый час независимо от выходных и праздничных дней, а по СБП деньги поступают в режиме онлайн.
• Техническая поддержка. Узнайте, в какое время можно обратиться, если возникнут сложности с оборудованием или проведением оплаты. УБРиР предоставляет клиентам круглосуточную поддержку.

Что нужно для подключения

Шаг 1: выбрать банк-эквайер и открыть расчётный счёт. Во многих организациях это можно сделать онлайн. В банке УБРиР предпринимателю нужно заполнить заявку на сайте. Менеджер приедет в удобное для клиента место и время, чтобы оформить документы.

Шаг 2: выбрать вид эквайринга. Предпринимателю стоит ориентироваться на свой вид деятельности.

Шаг 3: заполнить заявку на подключение услуги. Шаблоны заявления можно найти на официальной странице финансовой организации. Для подключения торгового эквайринга в УБРиР предприниматели пользуются образцом заявки на сайте.

Шаг 4: собрать пакет документов. Конкретный перечень зависит от организационно-правовой формы и требований банка-эквайера.

С перечнем документов можно ознакомиться на сайте банка.

Для предпринимателей, которые планируют подключить эквайринг в банке УБРиР, список размещён на сайте:

• перечень документов для ИП;
• перечень документов для компаний.

Шаг 5: заключить договор. Чтобы подключить торговый эквайринг, предпринимателю нужны следующие устройства:

• POS-терминал — для торгового эквайринга. Устройство предназначено для приёма оплат по банковским картам, СБП либо бесконтактным способом (NFC) через смарт-устройство. Выдаёт слип-чек.
• Терминал самообслуживания — для ATM-эквайринга. С его помощью можно проводить платежи, снимать деньги с карты и вносить их на счёт.
• Онлайн-касса — для всех видов эквайринга. По закону №54-ФЗ предприниматели, которые применяют эквайринг, обязаны работать с онлайн-кассой. С помощью неё можно проводить как наличные расчёты, так и безналичные оплаты с выдачей чека в соответствии с №54-ФЗ.

Сколько времени занимает подключение

Скорость подключения услуги зависит от банка-эквайера. Например, в УБРиР подключить эквайринг можно в срок от двух дней.

Чтобы узнать тарифы на эквайринг и оставить заявку на его подключение, переходите на сайт УБРиР.

Автор: редакция «УБРиР для бизнеса»

Подпишитесь на социальные сети «УБРиР для бизнеса»: ВКонтакте и Telegram