С деньгами в порядке

Способов управления личными финансами достаточно много: одни эксперты предлагают вести бюджет, другие – раскладывать деньги по конвертам или кувшинам в определенных долях, кто-то советует распределить весь доход таким образом, чтобы ежедневно не вылезать за пределы какой-то суммы. Все эти способы, по сути, сводятся к формированию правильных финансовых привычек, а они тесно связаны с образом жизни человека. Поэтому, если вы чувствуете, что вам необходимо поменять свои отношения с деньгами, нужно быть готовым к тому, что придётся изменить и сложившиеся годами поведенческие стереотипы. Ведь если вы хотите прийти к новому результату (например, стать финансово успешным), вам понадобятся новые решения.

Наше сознание работает как защитный механизм: всегда проще поступать так, как вы поступали раньше. С деньгами работает та же схема: мы привыкаем необдуманно тратить и не задумываемся о накоплениях.

Самые распространенные финансовые ошибки:

  • отсутствие планирования финансового бюджета
  • нет цели по доходам или капиталу
  • неверное определение цели по доходу и капиталу
  • управление только расходами
  • не учитываются риски потери дохода при кредитовании
  • ожидание, что в будущем будет либо лучше, либо так же, как сегодня

Успешное управление финансами складывается из нескольких этапов: получение заработка, сохранение и приумножение. На этапе получения дохода важно понимать, сколько стоит ваш стиль жизни, учитывая нынешний возраст и возраст окончания рабочей деятельности. Переход от этапа получения заработка к сохранению возможен при четком понимании того, как нынешний образ жизни сочетается с доходом. И как только это станет понятно, можно задумываться о следующем этапе – приумножении своего дохода.

С чего стоит начать?

Шаг 1. Формируем фонд текущих расходов: записываем все необходимые траты, чтобы понимать, сколько ваш образ жизни стоит сейчас. Для примера, исходя из ежемесячной зарплаты в 45 тыс. рублей (или 540 тыс. в год)

Платеж по ипотеке

20000

Еда

12500

Мобильная связь и домашний интернет

930

Пополнение транспортной карты

1700

Аптека/Здоровье

1500

Спортзал

2800

Развлечения

1500

Квартплата

4000

При таких цифрах годовой бюджет составит 44930 * 12 = 539 160 рублей.

Шаг 2. Записываем крупные ежегодные расходы (путешествие, страховки) – в фонд ежегодных расходов; крупные покупки, которые мы планируем совершить в течение года (автомобиль, ремонт, техника) – в фонд крупных покупок, и сколько хотелось бы накопить на какие-то цели (например, на пенсию, на обучение, на дом, на досрочное погашение кредита) – в фонд накоплений. В нашем примере человек хочет потратить 70 тыс. на путешествие, купить себе телевизор за 20 тыс., к концу года отложить 100 тыс. в качестве «подушки безопасности» и 65 тыс. в качестве пенсионных накоплений.

Совет: чем раньше вы начнете формировать пенсионные накопления, тем подъёмнее для вас будут суммы, которые необходимо ежемесячно откладывать. Для примера: человеку 30 лет, он хочет перестать работать в 65 лет. Это значит, что уже сейчас нужно перечислять 20% от текущих ежемесячных расходов (а мы финансируем наши будущие расходы) в пользу пенсионных накоплений. Так появится уверенность в сохранении привычного образа жизни после выхода на пенсию. 

Как формируется подушка безопасности: как минимум, на ней должно быть шестикратный (а лучше 12-креатный) объем ваших ежемесячных расходов. Тогда в случае потери работы у вас будет время на то, чтобы спокойно подыскать себе подходящую замену, не залезая в долги.

Складываем все получившиеся суммы и необходимые накопления. В нашем примере получилось: 70 тыс.+ 20 тыс. + 100 тыс. + 65 тыс. = 255 тыс. рублей.

Шаг 3.  Составляем годовой бюджет. У вас получится сумма расходов, которая вам нужна при вашем образе жизни и формирования накоплений. 

Ежемесячные расходы (итог за 12 месяцев) + крупные расходы в течение года + крупные покупки в течение года + накопления. Итого: 255 000 рублей + 539 160 рублей = 794 160 рублей

Теперь оцениваем, совпадет ли целевой доход с теми расходами, которые человек хочет совершить в течение года. Как показывает практика, ожидаемые расходы в большинстве случаев в два раза превышают текущие доходы. Это связано с тем, что люди зачастую не отдают себе отчет в том, как они тратят деньги. Для наглядности отразим все траты в таблице. Как вы видите, в нашем примере человек ушел в минус.
 

Фонд

Сумма расходов при текущем уровне дохода в руб.

Сумма расходов при доходе
_____________

Сумма расходов при доходе
_____________

Фонд текущих расходов

539160

 

 

Фонд ежегодных расходов

70 000

 

 

Фонд крупных покупок

20000

 

 

Фонд накоплений

265000

 

 

Итого целевая сумма расходов на 12 месяцев

794160

 

 

Плановый доход на 12 месяцев

540000

 

 

Перерасход/Остаток

-254160

 

 

Составляем дорожную карту

Приводим все расходы (ежемесячные*12 + (крупные ежегодные расходы + крупные покупки за год + накопления)) в соответствие с нынешними доходами. При этом желательно постараться не убирать накопления. Хотя бы частично, оставив, например, только пенсионные.

Почему важно сбалансировать доходы и расходы? Потому что, если человек будет исходить из финансовой ситуации, когда ему просто нужно зарабатывать в два раза больше, чем сейчас, то основным мотивом останутся деньги. Мы загоним себя в рамки, когда ни на какие другие занятия (хобби, образование) просто не останется времени. А идея состоит в том, чтобы иметь возможность развивать свои навыки и уметь с их помощью получать дополнительный доход в будущем.

Подумайте, какими расходами вы можете управлять?

Самый простой способ – это заглянуть в ежемесячные расходы и выбрать самую большую статью. В нашем случае это платеж по ипотеке. Что вы можете с ней сделать? Первый шаг - рефинансировать. Подробнее об этом можно прочитать здесь. Второй шаг – гасить досрочно: можно предусмотреть в накоплениях отдельную статью на досрочное погашение ипотеки. Не забываем про налоговый вычет, который можно получить за выплаченные проценты по ипотеке в течение года.

И так нужно пройтись по всем статьям расходов. Чтобы снизить расходы на еду, можно, во-первых, начать ходить в магазины с конкретным списком продуктов, чтобы не было соблазна докупить что-то сверх необходимого, во-вторых, можно закупаться нескоропортящимися продуктами оптом или с помощью совместных закупок. В-третьих, важно планировать свой рацион на неделю и, например, брать еду из дома, а не ходить на бизнес-ланчи. Кроме того, можно завести карту с кешбэком, чтобы получать вознаграждения за покупки.

От спортзала можно отказаться, заменив его комплексом упражнений, которые можно сделать в домашних условиях. Также поступаем и с тратами на телекоммуникационные услуги – подбираем более выгодный тариф.
 

Платеж по ипотеке

18000

Еда

10000

Мобильная связь и домашний интернет

630

Пополнение транспортной карты

1700

Аптека/Здоровье

1500

Спортзал

0

Развлечения

1500

Квартплата

4000

Ежемесячные расходы удалось уменьшить. Теперь они составляют 447 960 рублей, ранее – 539160 рублей. И таким образом работаем с каждым фондом. Находим баланс между расходами и доходами. В процентах указано, сколько каждый конкретный фонд составляет из текущего годового дохода. В нашем примере человек решил отказаться от путешествия в пользу формирования накоплений.

Фонд

Доля фонда от планового дохода на 12 месяцев

Сумма расходов при текущем уровне дохода в руб.

Сумма расходов при доходе
_____________

Сумма расходов при доходе
_____________

Фонд текущих расходов

83,0%

447960

 

 

Фонд ежегодных расходов

0,0%

0

 

 

Фонд крупных покупок

3,7%

20000

 

 

Фонд накоплений

13,3%

72040

 

 

Итого целевая сумма расходов на 12 месяцев

100,0%

540000

 

 

Плановый доход на 12 месяцев

 

540000

 

 

Перерасход/Остаток

 

0

 

 

Третий столбец – это ваше бюджетное правило, ориентируясь на которое вы сможете распределять весь поступающий к вам доход. Пришли 10 тыс. рублей – вы смотрите в таблицу и понимаете, что вам нужно от этой суммы распределить в процентном соотношении деньги по фондам. Сначала нужно раскидать по направлениям, а потом уже начинать делать расходы. Это самый простой способ избежать спонтанных покупок и не залезать в кредиты. Тратить нужно только то, что у вас есть.

Мыслим на перспективу

В четвертом столбце пишем целевой доход, к которому реально прийти через какое-то время, например, найдя подработку на 10 тыс. в месяц, а в пятом – гипотетический доход, который потребует более серьезных изменений, например, смены работы. Самый важный – промежуточный (четвертый) столбец, который отражает вашу цель по увеличению дохода на какое-то количество процентов. Запишите необходимую и достижимую сумму дохода и распишите распределение по фондам.

Фонд

Доля фонда от планового дохода на 12 месяцев

Сумма расходов при текущем уровне дохода в руб.

Сумма расходов при доходе _____________

Сумма расходов при доходе _____________

Фонд текущих расходов

83,0%

447960

447960

 447960

Фонд ежегодных расходов

0,0%

0

 70000

 80000

Фонд крупных покупок

3,7%

20000

 0

 11200

Фонд накоплений

13,3%

72040

 142040

 255000

Итого целевая сумма расходов на 12 месяцев

100,0%

540000

 660000

 794160

Плановый доход на 12 месяцев

 

540000

 660000

 794160

Перерасход/Остаток

 

0

 0

 0

Как увеличить доход?

Задумайтесь, что вы умеете, что у вас получается лучше всего. Далее посмотрите, сколько ваши навыки стоят на рынке. Посчитайте, если бы вы занимались только этим занятием, сколько вам нужно было бы клиентов, для обеспечения вашего целевого дохода. И последний шаг – думаем, как создать клиентопоток.

Помимо этого, стоит задействовать все возможные и доступные источники инвестирования и дополнительного дохода. Это могут быть налоговые вычеты (образование, платная медицина, покупка недвижимости), вклады, индивидуальный инвестиционный счет, который даст вам доступ к фондовому рынку, и на который, кстати, тоже можно получить налоговый вычет. 

Можно использовать своё хобби и посмотреть, можете ли вы с его помощью зарабатывать дополнительные деньги. 

Совет: важно думать не просто об увеличении дохода, а о его росте за единицу времени, т.е. сколько времени у вас будет уходить на достижение вашей финансовой цели. В конечном итоге ваша задача состоит в том, чтобы заработать больше за меньшее время.

Как избежать спонтанных покупок? 

  • Установите лимиты по картам, чтобы в день тратить или снимать не больше определенной суммы денег.
  • Заведите несколько вкладов с разными сроками и процентами. Например, для пенсионных накоплений правильнее выбрать наиболее длинный депозит с максимальной ставкой, для фонда крупных покупок – депозит с трех-шестимесячным сроком действия, а для фонда «внезапной радости» (это тот самый фонд спонтанных покупок) – депозит с возможностью снятия и пополнения без ограничений и потери процентов. Именно благодаря последнему фонду у вас будут деньги, которые вам не жалко будет потратить на что-то приятное для себя.

И напоследок несколько правил, которые помогут стать финансово успешнее:

  • любая покупка должна быть осознанной
  • всегда откладывайте часть дохода
  • тратьте только то, что есть
  • каждый день делайте шаги к своей мечте
  • постоянно работайте над увеличением дохода