Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?

Рефинансирование и реструктуризация — два инструмента, которые позволяют изменить кредитный договор. С их помощью заемщики могут уменьшить ежемесячные платежи по кредиту или скорректировать график.

В статье мы расскажем, в чем разница и что общего у рефинансирования и реструктуризации, при каких условиях их можно оформить, какой инструмент выгоднее.

Что такое рефинансирование?

Что такое реструктуризация?

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация?

Как оформить рефинансирование и реструктуризацию долга?

Подводим итоги

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – погашение задолженности по уже взятому займу или нескольким с помощью нового кредита. Когда заемщик оформляет рефинансирование, старый кредитный договор прекращает свое действие, а новый заем идет на уплату существующей задолженности. Для рефинансирования заемщик может обратиться в банк, в котором оформлял предыдущий кредит, или к новому кредитору.

Это может быть выгодно, чтобы заемщик смог:

• Закрыть сразу несколько задолженностей одним займом.
• Упростить график ежемесячных платежей.
• Уменьшить финансовую нагрузку.
• Получить более низкую ставку.
• Взять дополнительные средства. Например, суммы по текущему договору не хватило на то, чтобы закончить ремонт. При рефинансировании можно увеличить размер кредита, часть потратить на погашение существующей задолженности, а на оставшуюся – продолжить ремонт.

Чаще всего рефинансируют потребкредиты, но некоторые банки предлагают эту услугу и для других кредитных продуктов, например, ипотеки или кредитных карт. Условия зависят от банка. При оформлении важно учитывать доступную сумму нового кредита, сроки его погашения, процентную ставку, дополнительные взносы.

Обычно кредиторы одобряют рефинансирование через 3–6 месяцев после оформления предыдущего займа, но некоторые предлагают перекредитование через 60 дней. Редко рефинансируют почти закрытые займы.

Рефинансирование можно проводить несколько раз. Но чем больше заемщик обращается за перекредитованием, тем меньше его шансы на одобрение. Важно, что рефинансирование кредита после реструктуризации не оформляется. Эта отметка негативно влияет на кредитную историю, поэтому кредиторы не одобряют такие заявки. Подробнее о рефинансировании вы можете прочитать в отдельной статье.

Что такое реструктуризация?

Это внесение изменений в уже действующий кредитный договор. Если у заемщика ухудшается финансовое положение, он может реструктурировать кредит: увеличить срок погашения задолженности, уменьшить ежемесячный платеж, взять кредитные каникулы.

Оформить реструктуризацию можно только у того же кредитора, с которым был заключен кредитный договор. Но условия для реструктуризации имеют свои ограничения. Чаще всего среди них:

• тяжелое заболевание;
• потеря работы;
• резкое снижение доходов;
• рождение ребенка.

Важно подать заявление на реструктуризацию сразу после изменения финансового положения, не допуская просрочки ежемесячных платежей. Иначе кредитная история будет подпорчена, шансы на получение одобрения снизятся.

Рефинансирование используют заемщики, которые хотят получить более выгодные условия, упростить график платежей по одному или нескольким займам.

Реструктуризация — крайняя мера. Заемщики прибегают к ней в тяжелых ситуациях, кредиторы расценивают ее как негативное событие.

Что выгоднее: рефинансирование или реструктуризация кредита

Выгода того или иного инструмента зависит от ситуации, в которой оказался заемщик.

Если клиент банка оформил ипотечный кредит, вовремя вносил ежемесячные платежи, но в какой-то момент из-за пополнения в семье ему стало не хватать средств, лучше реструктурировать заем или подать заявление на отсрочку. При реструктуризации финансовая нагрузка снизится. Но необходимо иметь в виду, что действие кредитного договора и переплата по нему увеличатся.

Другой пример: заемщик выплачивает займы одному или нескольким кредиторам. Чтобы было проще следить за графиком платежей, он может закрыть старые кредиты и открыть один новый. В этом случае заемщик может выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия и получить заем по меньшей ставке.

Из-за того, что реструктуризация — инструмент для заемщиков, финансовое положение которых ухудшилось, условия по ней чаще всего выгоднее кредитору. Рефинансирование же приносит больше выгоды заемщику. Особенно это заметно, если кредит закрыт на половину или меньше. В этом случае значительная часть процентов уже выплачена, остаются только выплаты по основному займу.

Как оформить рефинансирование и реструктуризацию долга

Рефинансирование

Порядок действий, по которому кредиторы рефинансируют займы, каждый банк устанавливает отдельно. Чаще всего заемщику необходимо выбрать кредитора, направить ему заявление, предоставить документы:

• паспорт, копию паспорта;
• справку о доходах и налогах;
• информацию о дополнительных доходах (по желанию);
• действующий кредитный договор, который заемщик хочет рефинансировать.

После одобрения клиент закрывает старый долг с помощью нового кредита, получает справку о погашении, передает ее новому кредитору. Изучить условия по рефинансированию в УБРиР вы можете здесь.

Реструктуризация

Для оформления кредитору требуются документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. В разных ситуациях это могут быть:

• справка о тяжелом заболевании;
• свидетельство о получении инвалидности;
• трудовая книжка с отметкой об увольнении;
• справки о доходах;
• подтверждение постановки на учет в службе занятости;
• документ, в котором отображена задолженность по займу.

Банк имеет право запросить дополнительные бумаги. Для реструктуризации также необходимо составить заявление, и его форма устанавливаются банком.

После одобрения заявки заемщик должен посетить отделение банка для подписания обновленного договора. После этого начинает действовать новый график платежей, может измениться их размер или распределение выплаты процентов и основного тела кредита.

Подводим итоги

Что значит рефинансирование займа?

Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для закрытия долга по одному или нескольким старым.

Реструктуризация кредита — что это?

Это изменение условий действующего кредитного договора при ухудшении финансового положения заемщика.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Рефинансировать можно один или несколько займов для получения более выгодных условий. При этом необязательно обращаться к тому же кредитору, у которого был оформлен кредитный договор.

Реструктурировать заем можно только в том же банке. Чаще всего заемщик не получает выгоду, но может облегчить финансовую нагрузку.

Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга?

Зависит от ситуации, в которой оказался заемщик, и от вида займа.

Как рефинансировать или реструктурировать кредит?

Собрать все необходимые документы, написать заявление, подать бумаги в банк. После одобрения — посетить отделение для подписания нового или измененного договора.