Что будет при просрочке кредита?

При оформлении кредитного договора заемщик берет на себя обязательство вносить ежемесячные платежи по установленному графику. Но иногда возникают ситуации, когда закрыть задолженность вовремя становится затруднительно или невозможно.

В статье рассказываем, что делать при просрочке платежа по кредиту, какие меры предпринимают банки, как избежать судебного разбирательства.

Что такое просрочка по кредиту?

Что будет, если просрочить платеж по кредиту?

Есть ли срок давности по задолженностям

Что делать, чтобы не допустить просрочку по кредиту?

Что делать, если вы просрочили платеж по кредиту?

Что такое просрочка по кредиту?

Это невыплаченные в срок один или несколько ежемесячных взносов по займу. Срок задержки платежа бывает разным. По нему выделяют несколько видов просрочек.

• Технические. Платежи, просроченные на 1-2 дня. Такие просрочки чаще всего возникают из-за забывчивости заемщика или технических неполадок.
• Ситуационные. Просрочка платежа на месяц и меньше. Обычно ситуационные задержки случаются при резком ухудшении финансового положения заемщика.
• Длительные. Платежи, просроченные на месяц и больше. Причины у длительных задержек могут быть разные. В любом случае кредитор имеет право передать информацию о клиенте в отдел взыскания.

Кредиторы всегда напоминают о дате ежемесячного платежа. Если возникает просрочка, сотрудники банка сначала присылают sms, а затем звонят клиенту. Когда оплата не поступает месяц и больше, кредиторы пытаются связаться с должником, в том числе через его родственников, друзей и коллег по работе, чтобы узнать причину задержки и предложить решение.

Просрочки платежа по кредитам возникают при экстренных обстоятельствах или недобросовестном отношении клиента к своим обязательствам. В первом случае причинами становятся болезни, потеря работы, чрезвычайные ситуации. Во втором — заемщики недостаточно внимательно следят за графиком платежей или намеренно его нарушают.

В любом случае кредитор начисляет штрафы или пени в тех размерах и порядке, которые указаны в кредитном договоре. В каждом банке действует своя внутренняя политика. Устанавливаются сроки просрочки, за которые не применяются санкции, размеры штрафов, неустойки. Однако в любом случае банки действуют в рамках закона РФ.

Что будет, если не платить кредит?

При просрочках по кредитам клиент должен выплатить кредитору неустойку. Ее размер заранее устанавливают в кредитном договоре. Согласно статье 330 ГК РФ, есть два типа неустойки:

• Пени. Начисляются на сумму просроченного платежа по кредиту нарастающим итогом за каждый день до тех пор, пока заемщик не внесет все просроченные платежи. Пени идут в счет погашения основного долга по кредиту. Их размер зависит от ключевой ставки ЦБ.
• Штрафы. Могут выражаться как в процентах от суммы задолженности, так и в фиксированной величине — в зависимости от условий банковского договора. Начисляются однократно за каждое нарушение обязательства по сроку уплаты процентов за пользование кредитом. Являются дополнительной суммой, которую должник обязуется заплатить банку за нарушение обязательств.

Когда заемщик не вносит ежемесячные платежи дольше 3-5 месяцев, банк для взыскания задолженности обращается в суд, а затем в службу судебных приставов. После вынесения судебного решения для покрытия долга по кредиту и неустойки оценивается имущество, банковские счета и источники дохода заемщика.

В некоторых случаях за просрочки должнику грозит уголовная ответственность. Это происходит, когда дело квалифицируют как мошенничество. Уголовная ответственность наступает, если предоставил заведомо ложную информацию при заключении кредитного договора (например, подделал документы, которые нужны для оформления кредита).

Просрочки по кредиту негативно влияют на кредитную историю заемщика и снижают его персональный кредитный рейтинг не только в том банке, где он своевременно не внес платеж, но и в других кредитных организациях. Чем больше было просрочек и чем дольше они были, тем ниже будет кредитный рейтинг. При ухудшении кредитной истории и рейтинга банки будут предлагать менее выгодные условия кредитования под более высокую % ставку или вообще отказывать в получении кредита, рефинансирования или ипотеки.

Есть ли срок давности по задолженностям?

Период, в который кредитор имеет право требовать возврата долга, называют сроком исковой давности. В России это 3 года. После судебного решения, вынесенного в пользу банка,  служба судебных приставов в течение 3 лет будет заниматься взысканием задолженности. Но фактически, истекший срок исковой давности не является причиной отказа при повторном обращении кредитной организации в суд для возврата долга. Этот срок может постоянно продлеваться на следующие 3 года, и заемщику не удастся уйти от ответственности перед банком.

Что делать, чтобы не допустить просрочку по кредиту?

Если заемщик попадает в затруднительную финансовую ситуацию и понимает, что не сможет внести следующий платеж по кредиту в срок, рекомендуется заранее поставить в известность кредитора. Важно выбрать план действий, который поможет избежать просрочек, штрафов, негативных отметок в кредитной истории. Чтобы минимизировать риски, можно использовать следующие инструменты.

Перенос даты платежа

Услуга переноса даты платежи или изменения даты всех платежей позволяет заемщикам самостоятельно планировать свой график выплат по кредиту и не предотвращать просрочки. Во многих банках, например, в УБРиР, эта услуга предоставляется бесплатно.  Оформить эту услуги заемщик может в мобильном приложении, банкомате или офисе банка. Главное - чтобы платеж по кредиту еще не был просрочен.

Рефинансирование

Это оформление нового кредита в другом банке для закрытия задолженностей по старым. Заемщик может обратиться в любой, который предлагает более выгодные условия. С помощью рефинансирования можно сделать график платежей более удобным, объединить в один кредит несколько займов, снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Но задуматься о рефинансировании, чтобы снизить платеж до комфортного для заемщика размера, нужно заранее. Если просрочка по кредиту уже допущена, банки с большой вероятностью откажут в кредитовании.

Рефинансирование — целевой заем. Потратить выданную ссуду можно только на погашение старых задолженностей.

Использование страховки

Если клиент при заключении кредитного договора оформил также страхование жизни, здоровья, потери источника дохода или работы, и страховой случай наступил,  он должен обратиться к страховщику, и страховой случай наступил, он может обратиться к страховщику. Необходимо предоставить доказательства, и страховая компания оплатит задолженность частично или полностью в рамках подписанного договора. Кроме того, подключение страховой финансовой защиты при оформлении договора на потребительский кредит позволяет получить заем на более выгодных условиях по сниженной процентной ставке.

Что делать, если вы просрочили платеж по кредиту?

Если заемщик случайно допустил небольшую просрочку, следует сделать следующее:

1. Внести обязательный платеж, штраф и пени как можно скорее.
2. Настроить автосписание по кредиту с карточного счета в мобильном приложении банка, чтобы не забывать об обязательных ежемесячных платежах.
3. Постараться не допускать просрочек в дальнейшем, так как это негативно отразиться на кредитном рейтинге в Бюро Кредитных Историй.

Если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию и испытывает финансовые сложности более длительный период времени, он может обратиться в банк и воспользоваться одним из нижеописанных инструментов.

Реструктуризация

Это переоформление уже действующего кредитного договора в рамках того же банка. Проводится для снижения ставки или ежемесячного платежа, изменения графика выплат. В результате срок действия займа, переплата увеличиваются, но нагрузка заемщика становится ощутимо меньше.

Реструктурировать можно ипотеку, потребкредиты, займы по кредитным картам. Для оформления реструктуризации клиенту необходимо предоставить кредитору доказательства ухудшения финансового положения. Банки одобряют такие процедуры только в случаях, если у заемщика нет серьезных нарушений, регулярных просрочек по займам. Подробнее о реструктуризации и ее отличии от рефинансирования можно прочитать в нашей статье.

Кредитные каникулы

Это период, на который кредитор приостанавливает ежемесячные платежи. Согласно Федеральному Закону №353 кредитные каникулы одобряются банком на 6 месяцев при резком снижении среднемесячного дохода заемщика, проживания в зоне чрезвычайной ситуации или утраты имущества в результате чрезвычайной ситуации. При этом сумма кредита не должна превышать максимальный размер кредита, установленный правительством РФ:

для потребительских кредитов - 450 000 руб.,

для автокредитов - 1 600 000 руб.,

для кредитных карт - 150 000 руб.

Также в соответствии с Федеральным Законом №377 имеют право воспользоваться кредитными каникулами военнослужащие, призванные по мобилизации, служащие по контракту, участвующие в СВО, а также члены их семей. Таким заемщикам предоставляется отсрочка на срок мобилизации/контракта, увеличенный на 30 дней. Отсрочка снижает нагрузку заемщика, дает возможность решить финансовые трудности, избежать просрочек, негативных отметок в кредитной истории.

Кредитные каникулы. Пока действует льготный период, кредитор не имеет права начислять пени, штрафы, повышать процентную ставку. Для получения кредитных каникул заемщику необходимо обратиться в банк с письменным заявлением и предоставить подтверждающие документы.

Банкротство

Это крайняя мера, к которой можно прибегнуть в безвыходной ситуации. Если заемщик теряет платежеспособность на долгий срок, при соблюдении всех требований он может объявить себя банкротом: при задолженности менее 1 млн руб.  заемщик должен подать заявление в МФЦ на внесудебное банкротство; при долге более 1 млн руб. может объявить себя банкротом через суд. После вынесения решения кредитор изменяет условия кредитного договора, штрафы по просрочкам не начисляются, сумма долга может быть уменьшена. Банк имеет право арестовать счета заемщика, конфисковать его имущество для закрытия задолженности.

Клиентам, которые однажды оформили банкротство, в дальнейшем будет сложно получить новые займы, стать предпринимателем, занимать управляющие должности, получить работу в финансовых, кредитных и страховых организациях в течение определенного времени.

Если заемщик не способен выплачивать кредит, оптимально проконсультироваться с банком и выбрать наиболее выгодное для всех сторон решение, чем портить свою кредитную историю и иметь опыт общения с судебными приставами.

Подводим итоги

Что такое просрочка по займу?

Это невыплаченный вовремя ежемесячный платеж, один или несколько.

Что будет, если просрочить кредит?

Кредиторы начисляют пени, штрафы. При длительных просрочках — подают в суд. Портится кредитная история, снижается кредитный рейтинг, что отражается на вероятности одобрения кредитов в будущем.

Какой срок давности есть по просрочкам?

В России срок давности по кредитам — 3 года, но он может продлеваться при необходимости.

Что делать, чтобы не допустить просрочку по кредиту?

Заемщик может настроить автоплатеж в мобильном приложении банка, подключить услугу переноса даты платежа. А также он может оформить рефинансирование для того, чтобы снизить размер ежемесячных платежей.

Что делать, если есть просрочка по кредиту?

Заемщик должен погасить задолженность как можно скорее, также он может реструктурировать заем, оформить кредитные каникулы или обратиться в страховую компания в случае наступления страхового случая. Если ситуация крайне тяжелая - объявить себя банкротом.