Что такое процентная ставка по кредиту?

Ставка по кредиту — процент от суммы кредита, который заемщик должен вернуть кредитору за использование полученных средств. Размер процентной ставки зависит от типа и срока займа, внутренней политики банка и других факторов.

В статье подробно разбираем, что такое процент по кредиту, как его рассчитывать и какими способами можно уменьшить.

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Какие есть виды процентных ставок?

От чего зависит переплата по займу?

Как получить кредит с более низкой ставкой?

Как уменьшить процент по кредиту?

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Годовой процент по кредиту — надбавка, которую заемщик обязуется вернуть за использование выданной банком денежной суммы. Ее выплачивают постепенно вместе с ежемесячными платежами по основной сумме долга.

Процентная ставка по кредиту в каждом банке своя. Ее размер зависит от нескольких факторов.

Ключевая ставка

Банки-кредиторы берут деньги на ссуды у Центрального банка. Ключевая ставка — это регулируемый государством процент, под который ЦБ выдает займы коммерческим банкам. Чтобы не терять прибыль, банки выдают заемщикам ссуды под ставки, превышающие ключевую. Ограничения по максимальным процентам устанавливает ЦБ.

Ключевая ставка меняется в зависимости от экономического положения в стране. Чем она выше, тем больше растет процентная ставка по кредитам в банках.

Инфляция

Экономический фактор, от которого также напрямую зависят ставки по займам. Инфляция — обесценивание валюты. Если инфляция растет, растут и ставки по кредитам.

Чтобы не потерять планируемую прибыль, банки добавляют к изначальному проценту реальный или прогнозируемый уровень годовой инфляции.

Уровень безработицы

Еще один экономический фактор, который влияет на процентные ставки по кредитам. Если уровень безработицы растет, снижается уровень доходов населения, платежеспособность покупателей падает. Люди чаще интересуются кредитами, но повышаются и риски банков по невозврату кредитов, ведь и текущие, и новые клиенты могут внезапно лишиться источника дохода. Ростом процентной ставки банки компенсируют возможные риски.

Характеристики займа

На размер годовой ставки влияют срок и сумма кредита. Маленькие потребительские займы на короткий период чаще всего выдают под больший процент. Крупные кредиты на большие суммы и долгий срок, как правило, берут под залог. К ним относится, например, кредит под залог недвижимости. Обычно такие ссуды выдают с более низкой ставкой.

Самые большие проценты начисляются на займы по кредитным картам. Это обусловлено несколькими причинами.

• Большой срок беспроцентного использования. Погасить задолженность можно до наступления момента, когда кредитор начнет начислять проценты по займу.
• Оформить заем несложно. Требования к держателю кредитки низкие, лимиты высокие, получить ее могут все клиенты банка.
• Отсутствует залог – гарантия, что банк получит свои средства в случае, если у плательщика появятся проблемы с платежеспособностью.

Самый низкий процент начисляется при оформлении ипотеки. Это целевой кредит с обеспечением, который можно потратить только на жилье. Приобретаемое имущество в качестве залога переходит в распоряжение банка, что минимизирует риски кредитора. На ставку по ипотеке влияют конкуренция среди банков и государственные субсидии.

Кредитная история

Для каждого заемщика банк определяет кредитный процент индивидуально. Для одобрения займа кредитор принимает заявку, необходимые документы заемщика, проверяет его рейтинг в бюро кредитных историй (БКИ). Если у клиента есть задолженности, просрочки, отказы в ссудах, банк может отказать в кредите или предложить высокую процентную ставку.

Страхование

Для снижения рисков кредиторы предлагают заемщикам оформить страховку. Ежемесячный платеж остается на том же уровне или становится выше, но ставка по займу снижается.

Заемщик может оформить страховку и отказаться от нее в течение двух недель. В этом случае банки чаще всего увеличивают процент по кредиту. Подробнее о страховании кредитов – в нашей статье.

Чтобы узнать больше о возможной процентной ставке по кредиту, изучите условия интересующего кредитного продукта. Например, для займа на любые цели вы можете сделать это на странице в блоке «Условия и тарифы». Персональную ставку и другие уникальные условия вы сможете получить за 5 минут, заполнив заявку на сайте онлайн.

Какие есть виды процентных ставок?

Фиксированные

Не изменяются в течение срока действия кредитного договора, не зависят от внутренних и внешних условий.

Плавающие

Могут изменяться в течение всего срока действия кредитного договора, если в нем прописан такой пункт. Изменение процента в таких случаях зависит от повышения или понижения ключевой ставки, внутренней политики банка. Все условия, при которых изменяется плавающая ставка, должны быть зафиксированы в договоре между кредитором и заемщиком.

Льготные

Субсидируются государством, доступны определенным категориям заемщиков и для некоторых видов кредитов. В таких случаях заемщик выплачивает только номинальную ставку, остальное оплачивает государство.

Декурсивные

Ставки, которые заемщик обязан выплатить после окончания кредитного договора. Чаще всего такие займы выдают микрофинансовые организации (МФО).

Антисипативные

Процент, который заемщик выплачивает заранее или на протяжении всего периода действия кредитного договора.

Номинальные

Проценты по займу без учета инфляции.

Реальные

Ставки с учетом прогнозируемой инфляции.

От чего зависит переплата по займу?

Процентная ставка и переплата — не одно и то же.

Переплата зависит не только от процентной ставки, но и, например, полученных штрафов и пени, которые могут возникнуть у заемщика при нарушении графика платежей.

Как получить кредит с более низкой ставкой?

• Оформить страховку. Процентная ставка по таким займам обычно меньше.
• Стать клиентом банка, в котором оформляется кредит. Заемщикам с зарплатными счетами, вкладами и другими продуктами банка доступны более выгодные варианты.
• Убедиться, что с кредитным рейтингом все в порядке. Если нет – постараться улучшить его до отправки заявки. Подробнее о том, как это сделать, вы можете прочитать здесь.

Как уменьшить процент по кредиту?

Снизить ставку можно также с помощью реструктуризации или рефинансирования.

Реструктуризация  — изменение условий по уже выданному кредиту. Ее проводят у того же кредитора, который выдал ссуду. Обращаться в сторонние организации, закрывать и переоформлять заем не нужно.

Реструктуризацию чаще всего запрашивают заемщики, у которых возникли объективные сложности с возвращением задолженности по определенному списку причин. Кредиторы одобряют процедуру, если у клиента хорошая кредитная история.

С помощью реструктуризации заемщик может избежать просрочек, штрафов, судебных разбирательств с банком. Для ее оформления необходимо предоставить доказательства ухудшения финансового положения. Реструктуризация проходит на условиях кредитора, отметка о ней в кредитной истории может повлиять на будущие займы.

Рефинансирование — способ погасить задолженность по существующим ссудам с помощью оформления нового кредита. Рефинансировать заем можно в банке, который его выдал, или у других кредиторов. Новая ссуда используется для погашения долга по старым.

Рефинансирование используют при ухудшении финансового положения или для объединения нескольких кредитов из разных банков в один. Управлять займами становится проще, за счет увеличения срока ссуды или уменьшения ставки снижается ежемесячный платеж. Рефинансирование помогает избежать просрочек и не портит кредитную историю.

Рефинансировать заем можно только в случае, если нет задолженностей, а ссуда оформлена более шести месяцев назад. Некоторые банки выдвигают дополнительные условия.

Подводим итоги

Что значит процент по кредиту?

Процент, или процентная ставка, — это сумма, которую заемщик обязан выплатить кредитору за использование выданной ссуды.

От чего зависит ставка по кредиту?

От ключевой ставки, экономической ситуации в стране, кредитной истории заемщика, наличия страховки.

Какими бывают процентные ставки?

Плавающими, фиксированными, льготными, декурсивными, антисипативными, номинальными, реальными. Они отличаются способом расчета, влияют на общий размер задолженности и ежемесячные платежи.

От чего зависит переплата по кредиту?

Переплата по займу зависит от процентной ставки, дополнительных подключенных услуг и взысканий, которые могут возникнуть при нарушении графика платежей.

Как получить кредит с низкой ставкой?

Улучшить свою кредитную историю, избегать просрочек по текущим кредитам, стать клиентом банка-кредитора, оформить страховку.

Как уменьшить процент по займу?

Погасите кредит досрочно, рефинансируйте или реструктурируйте заем.