Рано или поздно практически каждый предприниматель сталкивается с необходимостью взять кредит. Заемные ресурсы могут понадобиться для закупки оборудования, материалов и технологий, для развития каналов продаж или ликвидации кассовых разрывов. Грамотно выбранный кредит с выгодными условиями помогает значительно ускорить развитие и масштабирование бизнеса.
Есть только одна проблема: банк вполне может вам отказать. И этому есть объективные причины — конкретные нюансы, которые определяют его решение. Рассказываем, какие ошибки предпринимателей чаще всего приводят к отрицательному результату и как можно этого избежать.
Ошибка 1. Просить кредит для только что созданной компании
Если бизнес еще не прошел стадию стартапа, лучше пока не задумываться о кредите. Ведь проверка предпринимательских гипотез — зона повышенного риска. Банку нужны не предполагаемые, а реальные цифры и факты для выдачи кредита.
Для начала нужно пройти хотя бы первый этап становления компании. Закончить разработку своего продукта, наладить продажи, начать вести финансовую отчетность. А когда финансовые потоки станут стабильными и вы почувствуете себя уверенно, можно смело обращаться за кредитом для дальнейшего развития.
Ошибка 2. Скрывать часть доходов от банка или обманывать
Для банков принципиально важно, чтобы у заемщика хватало подтвержденных доходов для своевременного и полного обслуживания кредита — в этом залог устойчивости банковской системы.
Другой важный нюанс: заявленная и реальная цели кредита должны совпадать. Если банк заподозрит, что его пытаются обмануть, он точно не решится заключить с вами кредитный договор.
Ошибка 3. Просить слишком много и преувеличивать свои возможности
Конечно, банки куда охотнее одобряют небольшие займы с низкими рисками. Но важно не только это. Они спокойно могут выдать и крупную сумму, если у компании стабильные финансовые показатели . А для этого он не должен приукрашивать цифры в отчетах или скрывать существенные факты о бизнесе.
Очень важно понимать, в чем именно заключаются интересы банка. Если для вас важна прибыль, то для него — возвратность средств в оговоренный срок и в оговоренном объеме. Проверьте вашу финансовую модель, прежде чем обращаться за кредитом: она должна давать представление, из каких средств вы будете возвращать кредит.
Банк обязательно будет изучать регулярность поступления денег на расчетный счет и прибыль компании. Если он решит, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой, в большом кредите будет отказано. Однако стоит сказать, что существуют банки, готовые финансировать проекты на этапе стартапа.
Ошибка 4. Подавать заявку, когда у бизнеса проблемы
Банки смотрят далеко не только на финансовую составляющую. Они оценивают и множество косвенных факторов. Например, изучают текущие арбитражные дела, начатые исполнительные производства и кредитную историю.
Но и это не все. Банк оценит компанию по целому ряду критериев. Даже отсутствие необходимого оборудования, маленький штат сотрудников и работа с сомнительными контрагентами могут его насторожить.
Ошибка 5. Обращаться в банк, который не кредитует вашу отрасль
Да-да, отказ в предоставлении кредита может быть и вовсе не связан с состоянием дел в компании. Допустим, если вы работаете в отрасли, которую конкретный банк просто не кредитует. Узнать об этом можно из предварительного разговора с менеджером или из публичной отчетности компании.
Еще одной причиной может стать несоответствие заявки возможностям или задачам банка. Такое бывает, когда слишком крупная фирма хочет кредитоваться в небольшом банке. Или наоборот.
Бонус: как повысить шансы на одобрение кредита
Советуем для начала проконсультироваться с работником банка и правильно подготовить пакет документов. Сотрудник компании расскажет об актуальных программах кредитования, поможет сформировать реалистичную финансовую цель и подготовить список необходимых бумаг для подачи заявки.
Если заявка оформлена корректно, у бизнеса нет текущих долговых обязательств, а вся информация о его балансе абсолютно правдива — кредиту быть.
